Затоталили машину по каско
001AT-11/57676
4 сентября попал в ДТП на renault symbol, догнав форд. Получил повреждения бампера, капота, правой передней фары, с возможными внутренними повреждениями (капот не открывался, на месте было непонятно, насколько внутри все плохо). Так как был застрахован по КАСКО в Ренессансе (на 300000), сразу отзвонился на горячую линию и после двадцати минутного ожидания, получил ответ что прибудет аварийный комиссар. Пока оформляли справки о ДТП, подъехал комиссар, оформили бумаги и разбежались. Где-то через две недели смс — можете сдавать в ремонт. Окей, сказано — сделано, 20 сентября я сдал машину (которая была вполне на ходу) в Ренсервис. Что странно, так как это сервис официального дилера «Ренамакс», а по моему полису идет направление в СТОА кроме официалов (уже потом это понял). Ладно, жду. 12 октября приходит письмо по электронке от Рачиной Ольги с извещением, что по страховому убытку 001AS12-030640 у меня тотал и стандартные варианты: «вот вам ~260000 и ходите пешком или вот вам ~76000, забирайте машину и делайте что хотите». В голове крутилась мысль, что что-то тут не то, ибо уж слишком большая сумма для таких нефатальных повреждений. Приехал в офис, есс-но ничего нового не узнал (только то, что мой страховой лимит по убытку — 206000, а стоимость ремонта составила 216000), попросил в письменном виде ознакомиться с калькуляцией (+3 дня) и прифигел, когда ее увидел. Составлена какой-то компанией под названием «ООО Компакт-Эксперт», то что цены на запчасти больше диллерских — ладно, но зачем в калькуляцию были включены неповрежденные в ДТП оба передних крыла, еще две (вполне не поврежденные и работающие фары) и ремонтированный подкрылок — мне стало непонятно и я написал отказ от тотала с просьбой пересмотреть убыток. Пока ждал еще 30 дней ответа, скатался в Ренсервис и посмотрел на повреждения собственными глазами. Ну да, генератор под замену. Ну да, радиатор тоже. Но не тянет все это на 216 тысяч! Ну никак! Страховая тем временем (прошел месяц) дала ответ, что остается при своем мнении, и я немедленно сделал независимую экспертизу, которая мне насчитала стоимость ремонта вместе с запчастями в 128000. Между делом я пообщался еще с людьми в нескольких официальных сервисах, которые подтвердили, что даже по их ценам ремонт встанет максимум 160-170 т.р.
Ну тут мне все стало понятно.
Ренессанс, уже конец ноября, а я еще хожу пешком и видимо буду продолжать еще неопределенное время, ибо вы не оставили мне выбора, кроме как урегулировать это дело через суд. Объясните мне, почему до этого дошло и самое главное, почему машину просто целенаправленно затоталили?
Скорость выплат
Размер выплат
Качество обслуживания
Не рекомендую!
Администратор: Оценка засчитана, поскольку претензии автора отзыва к страховой компании обоснованные. Из ответа СК следует, что убыток пересмотрен и решено произвести ремонт автомобиля клиента. Т.к. от автора новых претензий не поступило, можно считать, что проблема решена.
Тотальная гибель автомобиля: как получить выгоду
Тотальная гибель авто еще не приговор. В тексте рассказываем, как страховые компании возмещают ущерб по каско и ОСАГО.
- Тотальная гибель автомобиля
- Страховая выплата
-
- ОСАГО
- Каско
Страшный сон автолюбителя – это ДТП , в котором машина разбивается «вдребезги». Рассказываем, что делать при тотальной гибели автомобиля и как получить страховую выплату.
Наркобарон Пабло Эскобар сжег 2 млн долларов за одну ночь, чтобы согреть близких у костра, когда они скрывались от ФБР.
Другой факт
Тотальная гибель автомобиля
Анатолий торопился на день рождения жены: он превысил скорость и не справился с управлением. «Мерседес» вынесло на встречную полосу прямиком в «Мазду». Обе машины получили серьезные повреждения.
Потерпевшие водители оценили ситуацию и, вместо оформления европротокола и привлечения аварийного комиссара, вызвали сотрудников ГИБДД, которые зафиксировали обстоятельства ДТП ( п. 2.6.1 ПДД РФ ).
После приезда сотрудников автолюбители отправились в ближайшее отделение ГИБДД за подтверждающими документами. Разбирательство заняло около семи часов. Машины пришлось транспортировать на эвакуаторах на штрафстоянку.
Теперь владельцам «Мазды» и «Мерседеса» осталось обратиться к страховщикам в течение пяти дней после ДТП и предоставить следующий пакет документов:
- паспорт;
- страховой договор;
- протокол от ГИБДД;
- водительское удостоверение;
- постановление по делу о нарушении;
- свидетельство о регистрации транспортного средства.
Как обращаться в страховую после ДТП и возместить ущерб
«Мерседес» и «Мазда» застрахованы по каско и ОСАГО, поэтому выплаты автолюбителям произведут по разным алгоритмам. Если машины не подлежат восстановлению или получили конструктивные повреждения, их признают «тоталами» ( п. 42 Постановления Пленума ВС РФ №58 и ГОСТ Р 59857-2021 ).
Это решение принимают страховщики или независимые эксперты при необходимости и спорной ситуации. Размер страховой выплаты определяется с учетом стоимости годных остатков машины, то есть тех деталей и комплектующих, которые можно продать.
Вырученными средствами и страховой выплатой автолюбитель может частично погасить кредит на покупку новой машины.
Вам не придется затягивать с покупкой машины, если вы возьмете автокредит в Совкомбанке. С его помощью можно купить новое или подержанное авто. Выберите подходящую программу и рассчитайте ежемесячный платеж прямо сейчас!
Страховая выплата
Размер суммы ущерба разнится в зависимости от вида страхования. Например, по каско водитель может получить более половины стоимости автомобиля, признанного тотальным.
В случае с ОСАГО ситуация обстоит иначе. Поскольку полис обязательного автострахования предусматривает небольшие выплаты, то зачастую страховщики рассчитываются с владельцами «тоталов» по минимуму.
ОСАГО
Машину с полисом обязательного страхования автогражданской ответственности ( № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» ) признают тотальной только в одном случае: если цена ремонта или восстановления превысит рыночную стоимость транспортного средства на момент страхования.
Тогда владельцу «тотала» выплатят возмещение ( п. 16.1 ст. 12 ФЗ-40 ), но не более 400 тысяч рублей – это максимальная сумма, установленная законом ( п. «б» ст. 7 ФЗ-40 ). Если ущерб окажется выше лимита, то пострадавший водитель может попробовать возместить разницу за счет виновника ДТП в судебном порядке.
Предположим, на момент ДТП, о котором мы говорили выше, стоимость «Мазды» составляла 950 тысяч рублей. Страховая выплатила по ОСАГО – 400 тысяч рублей.
Водитель японского авто решил взыскать с виновника ДТП (владельца «Мерседеса») компенсацию ущерба в размере 450 тысяч, где 300 тысяч – это стоимость годных деталей, а 150 – разница между страховой выплатой и рыночной ценой «Мазды» .
Но суд присудил пострадавшей стороне только 150 тысяч рублей, обосновав решение тем, что владелец японской машины пытается нажиться на компенсации стоимости годных деталей, цена которых на рынке может оказаться меньше 300 тысяч.
Можно ли застраховать машину по ОСАГО без владельца
Страховщики способны отойти от норм законодательства и занизить реальную стоимость автомобиля или приписать к годным остаткам то, что вышло из строя, чтобы водитель получил меньше положенного.
Как рассчитывается сумма возмещения:
С (выплата по ОСАГО) = Ср (рыночная цена авто на дату ДТП) – Сго (стоимость годных деталей и комплектующих).
Но вы всегда можете перепроверить расчеты страховой компании по алгоритму, прописанному в п. 42 ППВС №58 . Для этого достаточно вычесть из цены авто стоимость исправных агрегатов и деталей (она рассчитывается по методике из гл. 5 Положение Банка России № 755-П ).
Полный список деталей, узлов, агрегатов и комплектующих, которые признаются или не признаются годными, представлен в приложении 6 к Положению Банка России от 4 марта 2021 года № 755-П .
Учтите, что на руки вы все равно получите не более 400 тысяч рублей. Дополнительно водителю и пассажирам, пострадавшим в происшествии, положена компенсация расходов на лечение и реабилитацию от Российского союза автостраховщиков (РСА).
Действие полиса ОСАГО прекращается сразу после признания автомобиля тотальным ( гл. 1, п.1.13 Положении Банка России № 431-П ). При этом страховщик возвращает водителю остаток страховой премии за вычетом 23% (траты РСА и компании, у которой куплен полис).
Каско
Оформление каско – это добровольное решение автолюбителя. Чаще такие полисы покупают вместе с новыми и дорогими машинами. Для владельцев авто с пробегом услуга оказывается неоправданно дорогой: более 100 тысяч рублей.
Как дешевле купить каско
Но по каско после ДТП владелец получит больше, чем по ОСАГО. Тотальной машину признают, когда нет возможности ее отремонтировать или если стоимость ремонтных работ превышает 60%-75% страховой премии.
Размер выплаты при конструктивной гибели автомобиля по каско прописан в договоре с компанией и составляет около 65%-80% от стоимости на рынке и суммы возмещения по страховке.
На деле из суммы вычтут 12%-20% износа в год и франшизу (10-30 тысяч рублей), если она предусмотрена. Автомобиль при этом перейдет в руки страховщика.
Автолюбитель, который хочет быстрее получить материальное возмещение при тотальной гибели, может передать права на остатки авто страховой компании. Такой «маневр» называется абандоном ( п. 5 ст. 10 закона «Об организации страхового дела в РФ» ).
Эксперты советуют использовать его только в двух случаях: когда машина не подлежит восстановлению и времени на ее продажу нет. Но тогда владелец лишается возможности продать уцелевшие запчасти и получает минимальную выплату по каско.
Условия абандона обычно прописаны в страховом договоре, но в некоторых случаях обсуждаются отдельно после ДТП. Страховщик получает права на автомобиль с момента выплаты возмещения. После этого компания может выставить машину на аукцион битых и тотальных автомобилей.
Как оспорить признание авто тотальным
Нередко страховые компании манипулируют понятиями и хитрят с оценкой машин, пострадавших в ДТП. Если стоимость ремонта больше страховки, то организации необоснованно признают авто тотальными и расторгают договор, не предупреждая владельца.
Такое решение можно оспорить при условии, что машина на ходу или подлежит полному восстановлению. Оценку транспортного средства должны проводить независимые эксперты за счет владельца.
Результат экспертизы в пользу автолюбителя – повод пойти в суд. Но для начала надо подать претензию страховщику с просьбой провести ремонт. При отказе можно обратиться к финансовому уполномоченному : он проводит досудебное урегулирование спора со страховой компанией.
Если же уполномоченный встанет на сторону страховщика, автомобилист получит право подать иск в районный суд и при необходимости в Верховный Суд РФ . Однако затраты на спор со страховой владельцу тотальной машины никто не возместит.
Поэтому многие автовладельцы соглашаются с решением страховых компаний и забирают деньги, рассчитывая потратить их на приобретение нового автомобиля в кредит.
Для тех автолюбителей, кто хочет испытать что-то новое на наших дорогах, Совкомбанк запустил программу: автомобили Chery и Exeed в беспроцентную рассрочку на срок до 2,5 лет и с нулевым первоначальным взносом. Льготные условия доступны всем владельцам карты «Халва».
Прежде чем принимать какое-то решение после серьезного ДТП, следует оценить все недостатки и преимущества вариантов, предложенных страховой компанией. Ремонт или деньги – это сложный выбор, который нужно делать с «холодной» головой.
РЕСО тоталит машину по КАСКО
У вас произошло ДТП, вы обращаетесь по Каско в страховую компанию и ждете выплаты страхового возмещения/направлением на ремонт. Но тут оказывается, что страховщик признал полную гибель автомобиля, то есть машина не подлежит восстановлению.
Полная гибель автомобиля –это такое повреждение автомобиля, когда ремонт составляет 60-80% от стоимости и не целесообразен. Процент устанавливается правилами страхования.
По правилам ОСАО «РЕСО-ГАРАНТИЯ», для признания машины тотальной необходимо, чтоб стоимость восстановительного ремонта превысила 80% от страховой суммы.
Если стоимость ремонта вашего автомобиля высока, то страховой компании выгодно затоталить машину!
И мы неоднократно сталкивались и продолжаем сталкиваться с ситуацией, когда страховая компания завышает стоимость восстановительного ремонта, чтобы признать полную гибель. На это часто жалуются не только клиенты РЕСО, но так же клиенты компаний Ренессанс, Ингосстрах, ВСК, Росгосстрах.
Если у вас есть сомнения в величине ущерба, которую насчитала страховая, и вы думаете, что он завышен, а машина вовсе не тотальна, сделайте свою независимую оценку. Вполне может оказаться, что полной гибели автомобиля нет. Тогда вы сможете через суд получить страховое возмещении.
Если вы согласны с тоталом:
Если у вас отсутствуют сомнения в полной гибели машины, вы можете поврежденный автомобиль оставить себе или отдать страховой.
В случае, когда вы решаете оставить поврежденный автомобиль себе, не помешает произвести независимую оценку стоимости годных остатков.
Так как по оценке страховщика стоимость годных остатков завышается, а, следовательно, сумма выплаты вам уменьшается.
Отказываясь от годных остатков в пользу страховщика, вы со 100% вероятностью получите страховую выплату за вычетом амортизационного износа. Разница с учетом и без учёта износа зачастую бывает значительная. И в судебном порядке ее можно от страховщика получить. Так как Верховный суд считает учёт износа в данном случае неправомерным.
Прочитайте, как мы помогли получить нашему клиенту от РЕСО ГАРАНТИИ ещё 208 879,24руб
Почему страховщикам выгоден «тоталь» по автокаско
В моей практике довольно распространена ситуация: клиент привозит документы по страховому случаю, из которых очевидно, что авто подлежит ремонту, а по экспертизе страховщика – тотальный ущерб. Почему же страховщикам выгодно «тоталить» машины?
После признания тотального ущерба возможны два варианта: страхователь оставляет машину себе или отказывается от нее в пользу страховщика.
1. В первом варианте страховщик должен произвести выплату за вычетом годных остатков, учета износа и недоплаченной страховой премии. О расчете износа и недоплаченной премии споров, как правило, не возникает. Зато очень много вопросов вызывают годные остатки. Реально установленных нормативными правовыми актами норм их расчета не существует.
Битая машина продается целиком или «по кусочкам». При реализации «металлолома» в целом виде никаких расчетов не проводится в принципе. Эксперты «оценивают» машину на глазок, сравнивая объявления о продаже автомобилей с похожими повреждениями.
При продаже по «кусочкам» оценивается каждая выжившая деталь за вычетом того же износа, «изучается» отсутствующий рынок сбыта б/у деталей, делаются поправки на стоимость снятия деталей и затраты на реализацию. Какой-то расчет, конечно, присутствует, но он очень примерный, а в случаях, когда экспертиза проводится по заказу СК – очень сильно и несправедливо завышенный.
Вообще при оценке годных остатков в расчет принимаются факторы, реально не зависящие от воли страхователя. Не учитывается то, что годные остатки при всей сознательности страхователя могут остаться не реализованными: на них банально не найдется покупатель. В итоге права страхователя оказываются нарушенными, несмотря на получение выплаты в полном соответствии с законом и правилами.
2. Право отказаться от машины в пользу страховщика предоставляет страхователю п. 5 ст. 10 ФЗ «Об организации страхового дела в РФ». Данную норму суды признают императивной, то есть отступать от нее или изменять ее по соглашению сторон недопустимо. Казалось бы, очень удобная для страхователей норма, но, воспользовавшись ею, они очень часто попадают в замкнутый круг судебных тяжб и чаще всего все равно не получают той выплаты, на которую претендуют.
Действующее законодательство содержит коллизию. Согласно уже упомянутому п. 5 ст. 10 ФЗ в случае утраты, гибели застрахованного имущества страхователь, выгодоприобретатель вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты (страхового возмещения) в размере полной страховой суммы. В надежде получить выплату в таком объеме, страхователи и идут судиться по «тоталю».
Согласно п. 10 того же закона, страховая сумма – денежная сумма, которая определена договором страхования и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. Аналогичная норма содержится и в ст. 947 ГК РФ. Страховая сумма определяется в момент заключения договора страхования и не может изменяться в течение срока его действия. Страховщики, суды общей юрисдикции и Мосгорсуд исходят из того, что расчет выплаты должен производиться по правилам страхования, предусматривающим вычет износа. И это – наиболее частый сценарий развития событий.
Другой исход возможен только по редким делам, которые доходят до надзорной инстанции. Она отменяет предыдущие решения, указывая на то, что износ не может вычитаться из страховой выплаты, поскольку его применение противоречит ст. 929 ГК, так как изменяет оговоренную сторонами страховую сумму, которая подлежала выплате при наступлении страхового случая.
В общем, в случае с тотальным ущербом страхователь оказывается в ситуации «на право пойдешь – коня потеряешь, налево пойдешь – смерть найдешь». Страховщикам же в большинстве случаев «тоталь» выгоден. После их расчета годных остатков хорошо, если страхователь в долгу не останется. На возврат же машины страховщику уйдет не один месяц судебных тяжб, а рассчитывать на получение выплаты в том размере, который обещает прямая трактовка п. 5 ст. 10, можно лишь по тем редким делам, которым «посчастливилось» дойти до надзорной инстанции.