Почему автомобили в кредит дешевле
Купить новую машину – это мечта многих автомобилистов. Однако цены постоянно растут, и позволить себе такое приобретение могут далеко не все. По этой причине многие решают воспользоваться предложением по автокредиту. При этом покупателей удивляет, что купить машину в кредит оказывается дешевле, чем за наличные. Разбираемся, в чем подвох.
Во-первых, нужно уточнить, что представляет собой автокредит. Это вид заема денежных средств, который предполагает наличие залога – автомобиля. То есть, до того момента, пока покупатель не погасит кредит, фактически машина принадлежит не ему, а банку. Это является гарантией того, что заемщик в какой-то момент не перестанет выполнять свои обязательства – иначе банк сможет на законных основаниях забрать автомобиль, а затем продать его, вернув свои денежные средства.
Благодаря тому, что банк имеет гарантию в виде залога, ставка по автокредиту обычно ниже, чем по обычному потребительскому. Однако эта ситуация имеет обратную сторону: автомобиль должен быть застрахован по каско. То есть, заемщик не может отказаться от полной страховки по условиям договора.
Так откуда берется скидка при покупке машины в кредит? Казалось бы, автосалону гораздо выгоднее получить всю сумму наличными и не привлекать каких-либо посредников. Но не все так просто. В данном случае дилер продает услугу банка, от которого и получает деньги за автомобиль. Естественно, за реализацию каждого продукта салон получает вознаграждение. Обычно речь идет о комиссии – проценте с выданной суммы кредита. Естественно, салон самостоятельно не занимается и страхованием, поэтому автоматически (по условиям договора) продает еще и каско, за что также получает свой процент.
Суммарно дилер получает достаточно серьезное вознаграждение. Поэтому он готов сделать клиенту, который приобретает машину в кредит, хорошую скидку. Но не нужно обольщаться – салон все равно остается в плюсе – размер вознаграждения, полученного от банка и от страховой компании, выше, чем та скидка, которую делают клиенту.
Почему в автосалонах машины в кредит дешевле, чем за наличные?
При покупке автомобиля в 2023 году автосалон часто предлагает различные скидки и бонусы, если оплата происходит с оформлением кредита. Крупным дилерским компаниям не выгодно продавать авто за наличный расчет и тому есть объяснение.
Почему в автосалонах машины в кредит дешевле, чем за наличные?
Основной доход автосалона от продажи автомобилей складывается из нескольких видов бонусов:
- от банков за оформление кредита;
- от страховых компаний от продажи страховых услуг (ОСАГО и КАСКО);
- от партнеров за продажу дополнительного оборудования и участие покупателя в программе «трейд-ин».
Следовательно, клиент с наличными денежными средствами лишает продавца возможности получить маржу. Потому существует система скидок для тех, кто оформляет кредит на покупку транспортного средства в автосалоне. По факту машину окажется купить дешевле. Но при этом не учитывается переплата по кредиту и обязательная страховка КАСКО. Опять же по банковскому займу можно рассчитаться в течение ближайших месяцев и общая сумма даже с учетом выплаченных процентов может оказаться ниже, чем брать авто за наличные.
Удешевление стоимости машины, взятой в кредит, происходит по следующим причинам:
- Участие в государственной программе субсидирования.
Государство разработала ряд адресных программ, по которым довольно выгодно можно приобрести автомобиль. Например, при покупке в автосалоне машины в кредит в рамках программы «Первый автомобиль» или «Семейный автомобиль» государство компенсирует покупателю 10 процентов от его стоимости. Для жителей дальневосточного региона компенсация составит 25 процентов.
Для участия в госфинансировании такой покупки необходимо, чтобы сам приобретатель и транспортное средство соответствовали нескольким условиям. Это касается марок автомобилей, собранных в России, ограниченных комплектацией и годом выпуска.
По программе «Семейный автомобиль» стало возможно купить машину семьям с одним и более детей. Распространяется субсидирование также на медицинских работников, граждан, сдающих в обмен свое подержанное авто в рамках «трейд-ин», и покупателей электромобилей.
- Скидки производителя.
Многие производители автомобилей работают с дочерними или партнерскими банками, предлагая оформить кредит на крайне выгодных для покупателя условиях. Тем самым они увеличивают привлекательность, спрос и, соответственно, обороты продаж. В результате выигрывают все: и производитель и покупатель.
Например, автоконцерн «Nissan» на протяжении многих лет выдает кредиты через свой дочерний банк. При этом сам концерн предоставляет на ряд моделей дополнительную скидку для тех, кто оформляет кредит на покупку, и выгодный процент по банковскому продукту. Итоговая стоимость автомобиля становится значительно ниже, чем приобретение его за наличный расчет.
- Краткосрочный кредит.
Кредитование выгодно для автосалона и банка. Дилер выполняет план по продажам, а банк – по выданным целевым займам. А выгода в итоге отражается на покупателе, ему предлагается снижение цены.
Но далеко не все хотят оформлять кредит. Тогда лучше все заранее просчитать. Ведь многими кредитными учреждениями не задаются условия по досрочному погашению. То есть человек может получить серьезную скидку, оформив кредит, часть денег отдать в салоне в качестве первоначального взноса, а остаток внести в течение первого же месяца. Скидка получена, переплата минимальная. Но внимательно читайте кредитный договор, нет ли там коварных условий.
Законность
Все описанные варианты вполне законны. Кредитные сделки в автосалонах выгодны всем. Но никто не запрещает расплатиться за машину наличными. Требование оформить кредит не должно звучать, как обязательное условие продажи.
Здесь самому покупателю нужно внимательно ознакомиться с предложениями, узнать размер скидки в случае покупки авто с привлечением заемных средств или без них. Нередко именно покупка в кредит становится самой выгодной.
Законодательством предусмотрена возможность досрочного погашения займа. Так в статье 11 Закона о потребительском кредитовании сказано, что заемщик вправе в течении 30 дней погасить полученный кредит с уплатой процентов за фактический срок кредитования без предварительного уведомления банка.
Автосалон, предоставивший скидку за оформление покупки в кредит, не вправе требовать в случае досрочного погашении возврата этой самой скидки. Суд может рассмотреть это, как нарушение прав потребителя.
В итоге автодилеру выгоднее навязать покупателю кредит, предоставив выгодную скидку, чем взять наличные. Но перед подписанием внимательно читайте договор, чтобы в нем не было никаких подвохов мелким почерком. Именно такая внимательность позволит вам воспользоваться скидкой и досрочно расплатиться по кредиту, избежав переплат.
Автосалон хочет, чтобы я купил машину в кредит, а не за наличные. Зачем?
Покупаю новый автомобиль, деньги на руках. Автосалон предлагает оформить кредит и закрыть его в первые дни после покупки. В этом случае обещают сделать скидку около 4% — примерно стоимость полиса каско. Получить каско на первый год бесплатно заманчиво, но смущает щедрость автосалона. Понимаю, что она может быть обусловлена не очень низкой процентной ставкой по кредиту — 16%.
Какие подводные камни возможны в моей ситуации, если закрою кредит на следующий день после покупки машины?
Антон, возможно, автосалону нужно выполнить план по кредитованию. В статье Т—Ж про покупку нового автомобиля автоэксперт пояснял, что автосалон получает с каждого выданного кредита комиссию 5—10% и с полиса каско тоже. То есть выгода автосалона может быть даже больше, чем скидка, которую они сделают вам.
И если вы купите машину в кредит, не факт, что вы решите закрыть его на следующий день. Может быть, на это и рассчитывает автосалон. Возможно, вы будете заняты покупкой зимней резины, посещением ГИБДД и страховых компаний, а потом захотите потратить часть денег на что-то другое. Даже если это займет всего несколько недель, вы заплатите проценты по кредиту и дадите заработать банку, с которым сотрудничает автосалон.
Право в любой момент погасить кредит досрочно всегда за вами, даже если в договоре написано иное. Но, возможно, там есть пункт о страховке, без которой процентная ставка по кредиту будет выше.
Рассылка Т—Ж для автомобилистов
Советы, как не переплатить за машину, в вашей почте дважды в месяц. Бесплатно
Подписаться
Ваша почта будет в безопасности. Детали — в политике конфиденциальности
Кредит можно вернуть досрочно
Потребительский кредит можно вернуть в течение 14 дней после оформления, автокредит — в течение 30 дней.
Если пропустите этот срок, сначала нужно будет уведомить банк о том, что вы хотите вернуть деньги. Срок для уведомления может быть установлен в кредитном договоре. Если срок не прописан, он равен 30 дням — так по закону. Пока уведомительный срок не истек, банк может не принимать деньги или не списывать их с кредитного счета. Но через 30 дней он обязан это сделать.
За весь период с момента, как банк переведет деньги автосалону, и до того, как вы полностью вернете их банку, нужно уплатить проценты. Если в первых платежах были большие проценты и маленькие суммы в счет погашения кредита, то после возврата кредита банк обязан пересчитать проценты в соответствии со ставкой по кредиту. На это у него есть пять дней.
Вот что это означает. Вы можете оформить в автосалоне два разных кредита: на конкретную машину или кредит, сумма которого будет совпадать со стоимостью нужной машины. Мы уже рассказывали об отличиях автокредита и потребительского кредита. В первом случае машина попадает в залог к банку и почти наверняка ее придется дополнительно застраховать по каско в той страховой, которую выберет банк. Во втором случае таких требований не будет, но ставка по кредиту, скорее всего, будет выше.
Узнайте, какой кредит вам предлагают оформить: с залогом или без него. Залог понадобится сначала зарегистрировать. Потом надо будет брать справку о полном погашении кредита и снимать залог: без этого вы не сможете продать машину. Вдруг сотрудники автосалона забыли упомянуть о дополнительных бюрократических процедурах, предлагая вам скидку на машину.
Как вернуть кредит досрочно
Хотя вам предлагают оформить кредит в автосалоне, возможно, что со стороны банка договор подпишет не банковский сотрудник, а специалист автосалона по доверенности. Но это все равно будет договор с банком, а не с автосалоном. Поэтому по любым кредитным вопросам вам так или иначе придется обращаться в банк.
Если вы купите машину и на следующий день положите всю сумму на банковский счет, привязанный к кредиту, формально уведомлять банк вы не должны. Но я советую все же это сделать: пусть сотрудник банка сразу посчитает, сколько вы должны заплатить за этот день пользования кредитом.
В графике платежей, который прилагается к кредитному договору, такой информации нет. Вдруг вы не доплатите 5 рублей и кредит не закроется? Так что если вы решили оформить кредит в обмен на скидку за автомобиль, помните: сайт или мобильное приложение банка может не позволить сделать все удаленно, придётся ехать. Причём обычно в конкретное отделение, которое занимается этим видом кредитования, а не в любое ближайшее.
Подвох со страховкой
В вашей истории меня больше всего смущает неупомянутая страховка в дополнение к кредиту и неочевидная выгода подобной схемы для банка-кредитора. Автосалону хорошо: он получит деньги. Вам тоже хорошо: вы получите скидку, в счет которой сможете оформить бесплатное каско. Вопрос в том, что получит банк и как он будет защищать свои интересы.
Возможных вариантов два. Он попросит машину в залог, и тогда в вашей жизни появятся дополнительные поездки в банк и ГИБДД. Или предложит застраховать вашу жизнь и здоровье или вас от потери работы — тогда вам придется общаться еще с одной организацией, чтобы не потерять деньги.
От полиса добровольного страхования можно отказаться в течение 14 дней после его оформления. Страховая компания может отдать страхователю всю страховую премию или удержать плату за прошедшие дни — это на усмотрение компании. Такое право еще называют периодом охлаждения.
Допустим, вы решили пока не возвращать кредит за автомобиль и, чтобы банк не поднял процентную ставку по кредиту, не можете вовремя отказаться от страховки. Потом вернуть деньги за страховку может оказаться сложнее.
По субъективной причине — вы передумали страховаться — отказаться от страховки и забрать обратно деньги можно только в период охлаждения. По объективной причине часть страховой премии за неиспользованный период можно вернуть. Трудность в том, что объективная причина для расторжения договора страхования — смерть. Если застрахованный умирает, получает нерабочую группу инвалидности или теряет работу, страховая компания обязана погасить за него кредит. Но только смерть полностью обесценит смысл договора. Правда, расторгать его будет уже некому.
Что говорят суды
Из-за спорных формулировок в договорах страхования люди доходили до Верховного суда РФ, чтобы вернуть деньги.
- Например, петербурженка Татьяна взяла автокредит и заключила со страховой договор индивидуального страхования от несчастных случаев. Через месяц Татьяна погасила автокредит. Но расторгнуть договор страхования и вернуть деньги по нему она уже не могла: не успела в период охлаждения.
- Оставлять такую страховку не имело смысла. По договору страхования при несчастном случае страховая компания выплатила бы банку только остаток долга по кредиту. Выплаты Татьяне условиями договора не предусматривались. Возникла странная ситуация: Татьяна кредит выплатила, а оплаченная защита фактически стала нулевой. Женщина пошла в суд, и ей повезло: договор страхования был напрямую связан с кредитным договором, поэтому Верховный суд встал на ее сторону и постановил вернуть деньги за страховку.
Обычно никакой правовой связи между кредитным и страховым договором нет, но если наступает страховой случай, то сумма страховой выплаты покрывает целиком сумму кредита. То есть в договорах совпадают все данные — даты оформления и суммы, но юридически это отдельные правоотношения одного человека с двумя разными организациями. Формально договор страхования заключен добровольно, в период охлаждения от него не отказались. Даже если в кредитном договоре есть условие, что без страховки процентная ставка выше, человеку дают право выбора, а не принуждают.
Еще примеры из суда.
- Дмитрию из Перми не повезло: он погасил кредит за 10 месяцев вместо 60, но страховку за оставшиеся месяцы ему не вернули. Верховный суд РФ указал, что досрочное погашение кредита — это не основание для возврата части страховой премии. Если бы с Дмитрием произошел несчастный случай, страховая компания выплатила бы ему страховку в любом случае. Значит, страховалась жизнь, а не обязательства.
- Его земляку Денису тоже не повезло: он за 3 месяца погасил кредит, а Верховный суд РФ решил, что надобность в страховке не отпала. Если бы с Денисом случился несчастный случай, деньги получил бы он или его наследники, а размер выплаты никак не связан с кредитом.
Так что если вместе с кредитом вам оформят страховку, проверяйте, как связаны эти договоры между собой. Вдруг что-то помешает вам своевременно отказаться от страхования и вы потеряете деньги.
Что будет с кредитной историей
С будущей кредитной историей есть два варианта. С одной стороны, вы будете идеальным заемщиком: не просто вернули банку деньги полностью, но еще и заранее. Вдобавок за период использования денег тоже заплатили.
С другой стороны, банк узнает, что у вас были свои деньги и вы оформляли ненужный кредит, чтобы получить выгоду. Значит, чтобы больше на вас заработать, в будущем можно предложить вам более высокую ставку. Но также могу сказать, что условия будущих кредитов зависят не только от кредитной истории, но и от официальной зарплаты, созаемщиков и поручителей, залогового имущества и других причин. Вряд ли один тот факт, что вы быстро вернули кредит, окажет существенное влияние на вашу кредитную историю.
Резюмируем: автосалону выгодно навязать вам кредит даже со скидкой на автомобиль. Поэтому помните главное правило юридической грамотности: внимательно читайте договор, который подписываете. Может быть, неприятностей удастся избежать.
Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах или законах, пишите. На самые интересные вопросы ответим в журнале.
Задать вопрос
Автосалон сейчас продает не столько автомобили, сколько финансовые продукты и сервис. Маржа от продажи самого автомобиля достаточно низкая. Кредит, страхование жизни (от которого не факт, что можно отказаться при покупке в кредит тк условием предоставления скидки является пользование услугой страхования), при чем стоимость нс полиса может тоже быть заоблачной, мне предлагали его за 170 тысяч при покупке авто за 1,1 млн. Плюс страхование КАСКО, ОСАГО, со всего этого автосалон, естественно, имеет копеечку свою. Обязательно впихнут какую нибудь сервисную карту на 5 лет за 200 тысяч, мотивируя тем, что вам то все равно, все уже включено в кредит и 5 лет не будет проблем. Мля, я за рулем четверть века и проблем и так не было.. При том, что себестоимость карты может быть тыр 10. Так же предложат ряд допоборудования сомнительного качества за очень неприличные деньги. Потом вы приедете к ним на ТО, там тоже есть ряд разводных схем, как побольше вытянуть из вас денег. Это называется, работа с кумулятивной маржой. Поэтому и пообещали и скидку в 150 тыр и допов в подарок еще на 30-40. Плюс, как минимум один месячный платеж еще придется таки заплатить банку, пока кредит не закроете. Короче, при такой схеме, только карта и НС у меня выходило уже в 370 тыр. В итоге решил отказаться от любых кредитных тем, решил забрать предварительный платеж по договору. Тогда начались другие разговоры. Еще неделю полоскали мозги, сошлись на скидке в 80 тыр, покупке немного допов по себестоимости, и КАСКО я взял в салоне. И еще такой момент, будете кататься по салонам, сразу будут предлагать внести залог или предварительный платеж. Не вносите больше 5, макс. 10 тысяч, и это точно не должен быть залог (в юридическом плане). В договоре должна быть прописана возможность забрать деньги при отказе от покупки. Иначе найдете предложение интереснее, деньги потеряете. Ну и с кредитам и, естественно, лучше не связываться. Или старайтесь хотя бы искать чистое предложение по кредиту без доп страхования и доп продуктов. Все что доп-все развод.
У меня то же была подобная история. Автосалон ауди предложиль в хорошей комплектации по цене 2млн вместо 2.3млн. Но только в кредит и при условии трейд ина. Оказалось, что трейд ин у них на 150тр ниже рынка. А кредит подразумевает страхование жизни в размере 250тр, при сумме кредита 1млн. И обязательное каско в размере 100тр. Для меня это был шок. Серьезный салон играет в наперстки. В итоге авто выходило уже 2.6млн. В итоге купил в другом салоне 2х годовалую с гарантией за 1.3. Сделал каску альфы за 10т.
Kostelo, Это зависит от условий и акций. Есть примеры когда суммарная выгода доходила до миллиона в пользу клиента.
Бесплатный сыр — только в мышеловке! Если вам предлагают скидку «просто так» — значит товар — это вы!
Андрос, Клиент платит, кому конкретно — дело десятое. Байка про «клиент есть товар» актуальна в чем-то бесплатном.
Я более того скажу! Теперь многие банки заключают коллективные договоры страхования жизни. В отличие от индивидуального договора, где клиент (покупатель автомобиля) и страхователь — это одно лицо, здесь страхователем выступает банк, выдавший кредит. Вы как бы просите банк выступить посредником между Вами (клиентом) и страховой компанией (страховщиков) и передать ваши денежки страхователю.
В данном случае мне, как не большому специалисту в юридических вопросах, становится непонятно, в какой форме и вообще к кому (страхователю или страховщику) обращаться в заявлении. Так как, насколько я понимаю, у меня по договору не установлены прямые отношения со страховщиком.
Я купил автомобиль три дня назад, пришлось обращаться к юристам, чтобы помогли составить заявление на отказ от страхования жизни, пока ещё действует свободный период (период охлаждения). Пока всё в процессе.
Буду бескрайне благодарен читателям Т-Ж, если кто-то сможет подсказать, как быть в такой ситуации!
Лично для себя — понял: есть возможность заплатить сразу — плати, ну а если нет — бери потребительский кредит. С автокредитом потеряешь значительно больше, чем проценты по потребительскому!
В случае покупки авто в кредит, нужно будет обязательно оформить КАСКО. При этом КАСКО для кредитной машины — дороже, также как и оформление КАСКО в автосалоне один из самых дорогих вариантов. А расторгать этот договор даже после погашения кредита клиент вероятнее всего не пойдет.
Автору. Респект. Только что вернула страховку на 50 тыс. , оформленную вместе с автокредитом. Даже и не знала, что она есть. Догадывалась конечно ((( Через месяц после оформления, вроде бы и не связанную с кредитным договором, ничего без проблем вернули. СК Кардиф. Я уже приготовилась к изматывающему судопроизводству.
Автор статьи
Татьяна, неужели после статьи пошли возвращать?
Алиса, да. после статьи.
Автор статьи
«От полиса добровольного страхования можно отказаться в течение 14 дней после его оформления. Страховая компания может отдать страхователю всю страховую премию или удержать плату за прошедшие дни — это на усмотрение компании. Такое право еще называют периодом охлаждения.
Указание Банка России от 20.11.2015 № 3854-У»
Не совсем верно. Согласно указанию, пункту 5, уплаченная страховая премия подлежит в полном объеме. И судебная практика полностью поддерживает эту позицию. Поэтому никаких удержаний в период охлаждения быть не может
Автор статьи
Дмитрий, всё зависит от желания идти в суд и добросовестности страховой компании. Но вы правы, спасибо за уточнение.
Вот тоже мне «тайны мадридского двора». При покупке авто в кредит предусмотрены различные госпрограммы. Там скидка может быть очень даже существенная. Потому автосалон и предлагает оформить кредит, при этом на деле скидку предоставляет меньшую, чем по госпрограмме. Народ, кстати, часто этим пользуется. Имея на руках достаточную сумму, берут автокредит, получают скидку и тут же кредит погашают.
Может здесь такой расклад? Существует госпрограмма «Первый автомобиль» и «Семейный автомобиль». По обеим программам покупателю предоставляется скидка — 10%, но воспользоваться любой из них можно только при покупке авто в кредит. Банк, через который вам оформят кредит, свои 10% вернёт от государства. Автосалону нужно будет только знать не было ли у вас раньше другого авто (подходит под программу «Первый автомобиль») или женаты/замужем и есть ли двое несовершеннолетних (программа «Семейный авто»). Если вы об этом не знали, то, возможно, в автосалоне решили воспользоваться вашим незнанием — вам они предлагают скидку 4%, а с банком разделят оставшиеся 6%. При сумме авто в 1 млн, барыш банка и автосалона составит 60 тысяч. Не стоит забывать и об обязательных страховых КАСКО, а то и ЖИЗНИ при покупке авто в кредит, поэтому нужно всё просчитать, выгодно ли будет завязываться с этой скидкой в 4%.
сейчас не то просто в кредит уламывают как раньше, сейчас в открытую говорят что за нал машину продадим только за полную стоимость и с допами на 100-200 тысяч (в зависимости от спроса на машину). совсем уже обнаглели .
Alexander, Мне уже два автосалона напрямую сегодня сказали. За наличку машину не продадим. И все((( Причем оф.диллеры
Выплачивая кредит, вы оплачиваете гораздо большую сумму. чем на самом деле стоит автомобиль! Элементарно! В выгоде все — салон, банки! Кроме вас, конечно!
Помните — если что то вам предлагают «с выгодой» — значит это выгодно кому либо, кроме вас!
Владимир, это не по российским, это по мировым.
Если у нас было правовое государство, оно бы давно закрыло автосалоны навсегда, но мошенники ничего не боятся и в открытую грабят население вместе с банками, вместо того, чтобы сидеть в тюрьме.
Александр Волков
Казино не когда не проигрывает
Как карта ляжет: почему автосалоны требуют платить наличными («Известия»)
Проблема кроется не в странных капризах продавцов, а в понятном любому желании сэкономить. В случае с приемом оплаты наличными – на банковском эквайринге. Мудреное слово означает банковскую услугу, позволяющую потребителям оплачивать покупку картой. Естественно, за это банки берут процент, у каждого – свой.
Средняя ставка за эквайринг – 1,33–3,5%. Обычно дилеры берут комиссию за эквайринг на себя, но не все могут сделать это по экономическим причинам.
– Есть дилеры с маленьким объемом продаж, для которых нецелесообразно брать комиссию за эквайринг на себя. Они вешают ее на клиента, тогда и возникает просьба оплаты наличными, – прокомментировали подобные ситуации в пресс-службе ГК «АвтоСпецЦентр».
Иногда дилеры ограничивают объем операций по оплате картой незначительными авансами за автомобиль либо оплатой услуг сервиса, предлагая доплатить остальную сумму через интернет-банк либо внести наличные в приписную кассу банка.
– Абсолютное большинство трансакций до 100 тыс. рублей оплачивается картой банка в салоне либо по ссылке на телефон, позволяющей быстро и, главное, дистанционно провести трансакцию. Их доля сейчас перевалила за 80%, – поделился с «Известиями» директор «Ауди Авилон» Ренат Тюктеев.
В кредит дешевле
Крупным дилерским центрам невыгодно продавать автомобили за наличные, потому что они работают от кумулятивной маржи. Она включает в себя бонусы от банков за оформленный кредит, от страховой компании за продажи страховых продуктов, бонусы от импортера за программу трейд-ин или же за дополнительное оборудование.
Когда клиент приходит с наличными, дилер теряет бонус по кредиту от банка и бонус от страховой, так как, покупая машину за наличные, клиент может не страховать ее по каско. Привлекательные скидки предлагаются дилерами именно за счет бонусов.
Как рассказал «Известиям» источник в сфере автопродаж, перед Новым годом многие клиенты крупных центров жаловались, что за наличные им продавали машину на 200–300 тыс. рублей дороже, чем в кредит.
– Если брать машину со скидкой в кредит и погасить его через три месяца, общая сумма, даже с учетом выплаченных процентов, будет ниже, чем брать авто сразу за наличные, – пояснил источник.
По его словам, настаивать на наличных могут только неофициальные дилеры, мелкие компании, мультибренды, которые не получают от автопроизводителей, от страховых компаний бонусы за продажи их финансовых продуктов.
Впрочем, возможны ситуации, в которых оплату наличными просят и проверенные автосалоны.
– Это связано не с тем, что они нечестные и работают по чёрной схеме, а с тем, что норма наценки по сравнению с другими товарами минимальная, а стоимость при этом очень высокая. Однако требовать и тем более отказываться продавать за безнал – такого компании с репутацией себе не позволяют, – рассказал основатель фирмы Fresh Auto Денис Мигаль.
За автомобилем в интернет
Некоторые производители продают машины напрямую, через свои онлайн-платформы, оставляя дилерам лишь выдачу автомобиля и последующее обслуживание. И всё же пока что доля таких продаж крайне мала.
– Развитие онлайн-продаж требует значительных инвестиций в IT-инфраструктуру и бизнес-процессы. Сейчас объем онлайн-продаж небольшой, но за этим направлением будущее, поэтому дилеры активно его развивают, – поделился представитель ДЦ «АВТОDОМ».
Кроме того, купить машину по безналичному расчету можно через маркетплейс. Соответствующий сервис предлагает, например, «СберАвто».
– У нас есть возможность давать дополнительную скидку на авто, если мы сотрудничаем напрямую с производителем. В этой концепции мы получаем автомобили ровно по той же стоимости, что и дилеры, и поэтому мы можем давать дополнительные скидки для клиента, – рассказали «Известиям» в пресс-службе «СберАвто».
Черные схемы
Оплата наличными может быть обусловлена не только желанием избежать оплаты эквайринга, но и различными мошенническими схемами.
– Например, салон продает машины. Объявлялась акция: при покупке авто резина в подарок. Те, кто знали об акции, спрашивали менеджера, кто не был в курсе – нет. Но по документам все покупки авто сопровождались резиной. Оставшиеся покрышки менеджеры реализовывали самостоятельно, – поделился с «Известиями» источник а автобизнесе, пожелавший остаться неназванным.
Другой популярный вариант мошенничества при продаже – завышение цены. Например, установка сигнализации и подкрылков стоит 50 тыс. рублей. Менеджер говорит клиенту, что услуга стоит сейчас 70 тыс. рублей, показывает документ на мониторе и предлагает сделать предоплату – в этом случае услугу якобы можно будет оказать за 60 тыс. Из этой суммы менеджер 10 тыс. рублей оставляет себе, оставшееся – в кассу.
На сегодняшний день более популярна схема, когда кассир в доле: он делает две одинаковые платежки по реквизитам. Но на первой, для внутреннего документооборота, стоит цена 70 тыс. рублей, а на второй, для клиента – 100 тыс. рублей. Бывает и так, что клиенту подсовывают договор на установку дополнительного оборудования на бланке с похожим, но другим названием фирмы.
А это вообще законно?
Согласно части 1 статьи 16.1 закона РФ «О защите прав потребителей», продавец обязан предоставить потребителю выбор оплаты товара с использованием национальных платежных инструментов или наличными. Данная обязанность распространяется на продавцов, у которых выручка от реализации товаров или оказания услуг за предшествующий календарный год превышает 40 млн рублей. Продавец освобождается от данной обязанности, если в торговом объекте за предыдущий календарный год выручка не превысила 5 млн рублей.
Отметим, что карты международных платежных систем национальными платежными инструментами не являются.
– Вместе с тем данная статья закона прямо запрещает установление разных цен на одни и те же товары в зависимости от способа оплаты. Автосалон при оплате безналичным путем компенсирует свои расходы банку на эквайринг, однако требование комиссии при выборе данного способа оплаты незаконно, – прокомментировал ситуацию ведущий юрист Европейской юридической службы Павел Кокорев.
При этом закон не запрещает продавцу отпускать товар по своему усмотрению.
– Я не очень понимаю, что может предъявить общество защиты потребителей продавцу машин, если он откажет покупателю в обслуживании, – полагает независимый эксперт по авторынку Сергей Бургазлиев. Покупатель может подать в суд, но разбирательство займет месяцы.
– Можно написать претензию с требованием не взимать комиссию при оплате транспортного средства безналичным путем со ссылкой на статью 16.1 закона РФ «О защите прав потребителей», по возможности произвести аудио- или видеозапись разговора с работником автосалона. В случае продолжения указанных незаконных требований возможно обращение с жалобой в Роспотребнадзор, – говорит Павел Кокорев.
Подобные нарушения являются основанием для привлечения к ответственности по части 4 статьи 14.8 Кодекса РФ об административных правонарушениях, предусматривающей наложение штрафа на должностных лиц в размере от 15 тыс. до 30 тыс. рублей; на юридических лиц – от 30 тыс. до 50 тыс. рублей.