Как правильно брать автокредит

Как правильно взять автокредит

В статье рассказываем о нюансах оформления автокредита. Где удобнее взять: в банке или автосалоне. Какие нужны документы и как выбрать правильную программу.

Оформление кредита на автомобиль в салоне или в банке
Как взять автокредит в банке
Какие бывают программы автомобильного кредитования
Условия и требования банков для получения автокредита
Какие необходимы документы
Как быть со страховкой

Автокредит — это целевой потребительский кредит. Банк оплачивает вашу покупку, а в залог берет автомобиль. Если вы по каким-то причинам не сможете выплатить долг вовремя, машина перейдет в собственность банка.

В семье Василия родился третий ребенок – теперь нужен новый автомобиль: большой и безопасный. Нет нужной суммы, поэтому лучше оформить кредит. Что выгоднее: потребительский заем или автокредит? С какими требованиями придется столкнуться и как оформить документы правильно? Разберемся вместе во всех нюансах.

Основные преимущества:

Одобрение в течение часа. У банка есть уверенность — залог в виде машины.

По целевым займам ставка ниже.

Сумма выше, чем у нецелевого из-за залога и особенностей продукта.

Многие банки просят застраховать покупку.

Программы господдержки.

Государство дает скидку от 20 до 25% на покупку в зависимости от места проживания. 20% — для жителей России и 25% — для жителей Дальнего Востока.

Важно: некоторые банки предлагают вместо автокредита обычный потребительский, но его условия обычно хуже. Например, процентная ставка выше.

Оформление кредита на автомобиль в салоне или в банке

Взять автокредит можно у дилера, выбрав один из банков, с которыми он сотрудничает. Или оформите самостоятельно в кредитной организации, только узнайте сначала, какие банки выдают автокредит.

Василию приглянулось авто в салоне. Менеджеры предлагают оформить автокредит на месте и сразу уехать на новой машине. Идея заманчивая, но Василий хочет сначала узнать все подробности. И он прав!

Преимущества кредита у дилера — крупные компании сотрудничают с несколькими банками. Можно выбрать, у кого и какой брать займ, сравнить разные условия.

Вам не придется затягивать с покупкой машины, если вы возьмете автокредит в Совкомбанке. С его помощью можно купить новое и подержанное авто. Выберите подходящую программу и рассчитайте ежемесячный платеж прямо сейчас!

Минусы:

Повышенные ставки.

Дилеры выбирают программы экспресс-кредитования с минимальным пакетом документов. Но размер ставки при этом выше, чем в банке.

Переплата за сервисы и услуги.

Покупатель имеет право в течение 10 дней с момента подписания договора отказаться от дополнительных услуг. Нужно просто написать заявление у дилера.

Плюсы:

Акции и подарки от дилеров и автопроизводителей.

Бренды стремятся повышать продажи, поэтому регулярно устраивают сезонные акции, распродают модели в минимальной комплектации или дарят подарки.

Если нужно быстро оформить кредит, то лучше это сделать в салоне. Если в приоритете экономия, то лучше договариваться о займе непосредственно в отделении банка. А уже потом искать подходящее транспортное средство у дилеров.

Крупные банки выдают автокредиты у дилеров, чтобы клиент быстро оформил заявку, а после одобрения уехать домой на новеньком автомобиле.

Банковские программы отличаются по ставке и видам транспортных средств. Например, не все одобряют кредиты на покупку авто с пробегом или машин премиум-сегмента иностранного производства.

Согласно данным портала Банки.ру, средняя ставка в российских банках составляет 14,85%. Это зависит от:

стоимости;
тарифа банка;
срока кредитования — от года до семи лет;
страховки.

Чем больше банк доверяет плательщику, тем ниже процент. Он может вырасти, если:

клиент отказался от покупки КАСКО;
залоговое ТС старше 10 лет, и по закону владелец не может на него получить ОСАГО;
клиент не может внести первоначальный взнос;
плохая кредитная история.

У Василия плохая кредитная история — однажды он потерял работу и какое-то время не мог выплачивать долг. В таких ситуациях дилер может отказать в обслуживании и отправить покупателя в банк. Василию лучше найти банк, который лояльно относится к просрочкам по платежам за предыдущие займы.

Как взять автокредит в банке

Выберите банк. Найдите его в рейтинге банков России, почитайте отзывы клиентов.
Выберите программу. Обратите внимание на процентную ставку, требование оформить страховку и дополнительные услуги.
Подайте заявку и необходимые документы.
Выберите транспортное средство в одном из салонов, с которыми сотрудничает банк.
Заключите договор, по желанию оформите страховку.
С документами из салона отправляйтесь в банк, чтобы подписать договор.
Заберите покупку, как только банк перечислит деньги на счет дилера.
Отдайте в банк ПТС, который сможете вернуть после полной выплаты займа.
Платите регулярно и вовремя.

У Василия нет средств на первый взнос. Ему стоит подыскать программу, в которой можно взять заем на полную стоимость. А если бы у него были накопления (40-50% от стоимости), оформление прошло бы быстрее.

Если у вас есть средства на первый взнос (40-50% от стоимости), то процесс пойдет быстрее. Если денег нет, то выбирайте программы, где можно взять заем на полную стоимость.

Некоторые банки выдают займы по онлайн-заявкам, оформленным через личный кабинет. Там же можно загрузить и все документы.

Многие кредитные организации предлагают акции для привлечения клиентов. Например, предлагают вернуть деньги за ОСАГО. Изучите все предложения, а потом принимайте решение.

Какие бывают программы автомобильного кредитования

Нюансы выдачи кредита зависят от конкретного банка и выбранной программы кредитования.

Экспресс. Банки выдают такие кредиты быстро и с минимумом документов. Часто используется дилерами. Среди очевидных минусов — переплата на процентах и более короткий срок погашения по сравнению с классическим автокредитом. Часто покупатель может взять такой займ, если вносит первоначальный взнос.
Автозайм без первого взноса. Если денег на первоначальный взнос нет, то берите соответствующий кредит. Но есть минус — высокая процентная ставка. Риск невозврата займа высок, и банку необходимо его компенсировать.
Классический.
Trade-in. Если нет денег на первый взнос, но есть старое ТС, то его можно использовать для этого. Сумма взноса зависит от стоимости авто. У разных банков есть свои требования к сдаваемым подержанным машинам (возраст, место производства, пробег, техническое состояние).
Факторинг. Первый взнос выше, чем в других программах, — более 50% от стоимости. Остальную часть надо внести в ближайшее время.
Buy-back (обратный выкуп). Заемщик в течение трех лет платит 60-80% от стоимости, а потом возвращает транспортное средство в салон и берет другое на таких же условиях. Или полностью выкупает первое.
Без КАСКО. Практически все банки требуют застраховать залог. Однако КАСКО выдают только на машины младше 8 лет. В таком случае ищите программу без КАСКО. Но у нее будет повышенный первый взнос и высокая ставка, потому что такие транспортные средства ненадежные.
Льготный. За счет государства можно купить машину со скидкой. В программе принимают участие отечественные авто и электромобили стоимостью не более 1,5 млн рублей. Скидку 20% или 25% получают семьи с ребенком, а также те, кто приобретает машину впервые, и медработники госучреждений.

Условия и требования банков для получения автокредита

Чтобы взять займ, надо доказать банку, что он вам не нужен. Шутка! Банк в первую очередь оценивает платежеспособность. Если у вас есть несколько источников дохода, то укажите все.

Основные требования к заемщику:

российское гражданство;
регистрация по месту подачи заявки (необязательное условие, но повышает доверие со стороны банка);
возраст от 21 до 60-65 лет на момент окончания срока;
наличие водительских прав (без документа машину точно не дадут);
трудовой стаж на текущем месте работы — не менее полугода;
средний платеж не должен превышать 50% от среднемесячного дохода (поэтому готовьте выписку по счету);
положительная кредитная история (с плохой кредитной историей процентная ставка будет выше).

Какие необходимы документы

Пакет документов зависит от вида программы. Например, для экспресс-кредитования достаточно двух документов, удостоверяющих личность. Это могут быть паспорт и водительские права или ИНН, военный билет, загранпаспорт.

Для автозайма подготовьте:

справку с места занятости (в разных банках форма может отличаться);
справку о доходах по форме 2-НДФЛ;
копию трудовой книжки, заверенную печатью и подписью в отделе кадров;
копию трудового контракта;
финансовые документы, подтверждающие наличие другого (нетрудового) дохода (например, недвижимость).

Совет от банка:

Если вы живете на Дальнем Востоке и хотите получить скидку 25%, то приложите справку о месте прописки.

Если впервые приобретаете машину, то для участия в программе «Первый автомобиль» приготовьте соответствующую справку.

Если хотите купить машину по программе «Семейный автомобиль», то покажите в банке документы на ребенка.

После подписания договора и передачи покупки нужно отвезти ПТС в банк. Как только выплатите задолженность, то получите его обратно.

Забирая ПТС, банк страхует себя от непредвиденных обстоятельств. Например, клиент, не выплатив долг, захочет продать транспортное средство. Без ПТС он этого сделать не сможет.

Список документов может меняться в зависимости от требований банка и конкретной программы.

Как быть со страховкой

Чтобы подстраховаться на случай аварии, кражи или неисправности, заемщик оформляет обязательную страховку КАСКО на весь период кредитования.

Страхование распространяется как на новые, так и на подержанные автомобили, купленные в кредит. Страховую компанию выбирает кредитор. И оформляет страховку на год с последующим продлением. Пока страховой полис не куплен, денежные средства не перечисляются.

Если вы готовы приобрести КАСКО, то получите его в течение 10 дней с момента покупки. Копию направьте в банк.

Василий хочет сэкономить и отказаться от покупки страхового полиса. Такое возможно — нельзя заставить клиента купить КАСКО насильно.

Кредитор может отказать в выдаче кредита или ужесточить условия:

повысить годовую процентную ставку;
уменьшить лимит кредитования;
увеличить первоначальный взнос;
потребовать предоставить в залог другой вид имущества;
ограничить список моделей машин, доступных для покупки.

Совет от банка:

Если заемщик откажется от КАСКО в «период охлаждения» — в течение 14 дней после подписания договора, то кредитор применит жесткие меры: наложит штрафные санкции или разорвет договор с требованием досрочного погашения займа. Чтобы этого избежать, рекомендуем заранее предупредить кредитора об отказе от покупки полиса.

Кроме КАСКО можно оформить страхование жизни и здоровья. Это не обязательно, вы можете отказаться в момент подписания договора или в течение 14 дней после. Но тогда может вырасти первоначальный взнос или кредитная ставка повысится на 1-2%.

Страхование автомобиля и жизни заемщика выгодно для обеих сторон. Кредиторы защищают себя от порчи имущества, находящегося в залоге, и получают гарантию на выплату долга. Заемщик получает страховку своего автомобиля, которая будет выгодна в случае непредвиденных обстоятельств. И снимает ответственность со своей семьи выплачивать долги, если с ним что-то случится.

Совет от банка:

Взвесьте все риски перед оформлением автокредита. Посчитайте, сколько в месяц вы будете тратить на машину: взнос, топливо, страховки, ТО, замена резины, эвакуатор в случае форс-мажора.

Рассчитайте среднемесячный платеж на калькуляторе (есть на сайте практически любого банка). Сумма вышла более 40% от вашего ежемесячного бюджета? Авто для вас пока непозволительная роскошь. Подумайте еще.

Берите заем, если уверены в своих доходах. Если у вас есть более 50% от стоимости, то внесите в качестве первого взноса всю сумму. Так процент будет ниже.

Что выгоднее при покупке автомобиля: автокредит или потребительский кредит

Однозначного ответа на вопрос, что выгоднее, нет. Если вы собираетесь покупать автомобиль и хотите взять для этого займ, то изучите все преимущества и недостатки целевых и нецелевых кредитов. Просчитайте будущие расходы и решите, какой займ лично для вас удобнее и выгоднее. Чтобы вам было проще определиться, подробно рассказываем о том, чем потребительский кредит отличается от автокредита.

Команда Райффайзен Банка

Автокредит

Это один из видов целевого кредитования. А значит, он может быть потрачен только на одно — покупку автомобиля. Ставки по автокредитам ниже, чем по потребительским кредитам. Это объясняется тем, что автомобиль не полностью принадлежит своему владельцу, а находится в залоге у банка. Залог ― гарантия того, что долг будет полностью и в срок погашен.

Плюсы автокредита

Ставка по универсальному автокредиту (он может быть потрачен на покупку любой новой машины) ниже обычного.
У банков часто есть специальные программы, запущенные вместе с официальными дилерами. Они распространяются на конкретные марки и модели. Ставки по таким программам намного ниже и вы сможете выгодно приобрести автомобиль.
Вам не требуется собирать большой пакет документов. Но лучше уточнить требования банка заранее. Паспорт, заполненная анкета и водительские права обязательны в любом случае. Если у автосалона заключен договор с банками, то кредит можно оформить прямо там и уехать сразу на новой машине.
Автосалоны часто проводят дополнительные маркетинговые акции, рассчитанные на тех, кто покупает у них машины с помощью автокредита. Например, дают скидки на специальное оборудование.

Минусы автокредита

Нужен первоначальный взнос, который редко бывает меньше 15% от общей суммы кредитования. В некоторых случаях размер первоначального взноса может и вовсе составить 50%. Например, когда автомобиль приобретается по акции со сниженной процентной ставкой.
Кредит выдается на конкретную машину. Передумать и купить Skoda вместо Lada не получится.
До тех пор, пока долг не погашен, автомобиль нельзя продать или подарить. Он находится в залоге у банка. Там же для безопасности хранится ПТС. Иногда банки ограничивают число лиц, которые имеют право пользоваться автомобилем.
Обязательно раз в год приобретать полис КАСКО. И расходы на него необходимо учитывать при расчете полной стоимости кредита. Они могут составлять примерно 10% от цены автомобиля.

Когда вы погасите автокредит, обязательно возьмите у банка справку о том, что вы ему ничего не должны. Она пригодится вам, если захотите продать автомобиль. На ПТС будет стоять отметка о том, что автомобиль был в залоге. Это может насторожить потенциальных покупателей. Они могут решить, что вы мошенник, пытающийся продать машину, за которую не выплачен займ.

Автокредит на автомобиль с пробегом

Взять автокредит можно не только на новый авто, но и на покупку подержанного автомобиля. В этом случае важны состояние и параметры транспортного средства. Машина должна быть в хорошем состоянии и:

полностью исправной, без внешних и внутренних повреждений;
не старше 5 лет (если транспорт российского производства) или 11 лет (если это иномарка);
пробег не должен превышать 100 тыс. км у иномарки и 50 тыс. км у отечественного автомобиля;
не должна быть в залоге по автокредиту или какому-либо другому займу.

Выбирать подержанную машину, скорее всего, придется тоже в автосалоне. На покупку у частного лица получить автокредит очень сложно. А если вы и найдете такое предложение, то ставки начинаются от 10% и могут доходить до 20% годовых. Обязательно потребуются первоначальный взнос и полис КАСКО.

Потребительский кредит на автомобиль

В отличие от автокредита, потребительский кредит (или кредит наличными) может быть потрачен на разные цели. Не только на покупку автомобиля. Залог банку не требуется. Зато процентная ставка, за редкими исключениями, по потребительским кредитам обычно выше, чем по автокредитам.

Для получения потребительского кредита обязательно нужны документы, подтверждающие платежеспособность потенциального заемщика. В некоторых случаях требуется даже поручитель. Кроме этого, очень серьезно рассматривают кредитную историю. Если у человека уже есть непогашенные задолженности или он допускал просрочки в платежах, ему могут отказать в выдаче даже сравнительно небольшой суммы.

Райффайзен Банк выдает кредит наличными на покупку машины без поручителя. Оформить его так же легко, как автокредит. Заявку можно заполнить на сайте. В течение 1 минуты она будет рассмотрена, и вы получите решение. Если сумма составляет меньше 1 млн рублей, для получения кредита требуются только паспорт и подтверждающий доход документ. Для кредита более 1 млн рублей требуется трудовая книжка. При оформлении кредита до 300 000 рублей нужен только паспорт.

Особенности потребительского кредита на покупку автомобиля

Ставка по потребительскому кредитованию выше, чем по автокредитам. Она зависит от того, на какой срок выдается займ, и составляет в среднем до 25%. Банки не всегда охотно одобряют очень большие суммы по потребкредитам.

В Райффайзен Банке кредит наличными на покупку автомобиля обойдется не дороже автокредита в другом банке. Ставка — от 7,99% годовых. Кроме этого, Райффайзен Банк не берет комиссию за оформление кредита. Максимальный срок погашения — 5 лет, максимальная сумма — 2 млн рублей. И без первоначального взноса! Рассчитать полную стоимость займа можно с помощью онлайн-калькулятора на сайте банка.

О чем стоит помнить, выбирая потребительский кредит на покупку автомобиля

Вы не обязаны оформлять полис КАСКО. Но лучше, конечно, застраховать автомобиль. Если его украдут или вы попадете в аварию, то понесете убытки. А кредит в любом случае нужно будет выплачивать.
Нет ограничений на покупку автомобиля. Вы можете купить любую машину: какой угодно марки, старую, новую, пригнанную из-за рубежа. Так как кредит нецелевой, банку совершенно неважно, на что конкретно он был потрачен.
Банк не оставляет автомобиль в залог. Значит, после того как вы подпишете договор купли-продажи, станете полноценным собственником автомобиля. И можете дарить его, продавать, словом, делать с ним все, что хотите. От взносов по кредиту это, впрочем, вас не освободит.
Остаток наличных вы сможете потратить на ремонт автомобиля или на дополнительное оборудование, если это необходимо.

Если вы уже обслуживаетесь в каком-нибудь банке, уточните, можете ли вы кредитоваться на льготных условиях. В Райффайзен Банке для действующих клиентов возможна отсрочка первого платежа на два месяца.

Итак, какой кредит выгоднее: автокредит или потребительский кредит? Если для вас важно не платить за КАСКО, у вас нет средств на первоначальный взнос, а также вы хотите полностью распоряжаться своим автомобилем, лучший вариант — нецелевое кредитование.
В этом случае нужно ответственно подойти к выбору банка-партнера. И брать кредит там, где процедура оформления устроена удобнее, не требуют большого количества документов, а ставки выгодны. Подробную информацию о кредите наличными на покупку автомобиля можно изучить на сайте Райффайзен Банка.

Виртуозно подрезать: как правильно взять автокредит

Сегодня большинство россиян, как и жителей других стран, приобретают автомобили в кредит. При этом наши соотечественники находятся в достаточно привилегированном положении благодаря программам господдержки автокредитования, позволяющим сэкономить на покупке 150–375 тыс. рублей. Свои выгодные варианты предлагают и автопроизводители. Как взять автомобиль в кредит с максимальной выгодой и почему всегда важно внимательно читать договор, разбирались «Известия».

Автокредиты вышли из карантина

Во второй половине 2020 года было выдано 526,4 тыс. автокредитов, Это на 3,3% больше по сравнению с аналогичным периодом 2019 года, сообщают аналитики агентства «Автостат».

Не бит, не крашен: в России выросли продажи автомобилей с пробегом
Стоит ли сейчас покупать подержанный автомобиль

«В период карантинных мероприятий в апреле-мае 2020 года наиболее сильно в розничном кредитовании пострадала именно выдача автокредитов. Однако во втором полугодии сегмент автокредитования активно восстанавливался — отметил генеральный директор Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Александр Викулин. По его словам, помимо отложенного спроса, основными причинами активности на авторынке стало расширение условий госпрограмм льготного автокредитования, а также ожидание роста цен на автомобили.

Государственная скидка

Кредитные программы с госсубсидиями, по мнению экспертов, стали главным двигателем продаж в 2020-м. Важную роль они продолжат играть и в этом году. Вплоть до конца 2023 года продолжают действовать «Первый автомобиль», «Семейный автомобиль», «Автомобиль государственному медицинскому персоналу», «Автомобиль в «трейд-ин», «Свое дело», «Льготный лизинг» и «Российский тягач». Соответствующее постановление подписал премьер-министр Михаил Мишустин. Напомним, программы распространяются на локализованные модели стоимостью до 1,5 млн рублей. Таким образом, при покупке машины по максимально возможной цене выгодна в денежном эквиваленте может составить 150 тыс. рублей, а для жителей Дальнего Востока — 375 тыс. рублей

производитель

Фото: ТАСС/Ведомости/Максим Стулов

Вас посчитают: любой тюнинг автомобиля придется согласовывать
Регистрировать автомобили с измененной конструкцией будут по новым правилам

Что предлагают производители

Собственные кредитные программы предлагают и автопроизводители, некоторые — через собственные банки. Ставка может составлять всего 5–7%, впрочем, попадаются и еще более выгодные варианты. В то же время первоначальный взнос за автомобиль может составлять 70–80% цены. Вариант с высокой ставкой тоже стоит рассматривать — некоторые включают в сумму платежа каско и регулярное техобслуживание. Кредит на подержанный автомобиль? Нет ничего проще, сейчас покупателей вторички кредитуют и банки, и автопроизводители.

С остаточной стоимостью

Эксперты советуют тщательно выяснять подробности и нюансы кредитного предложения. На рынке есть варианты, позволяющие почти в два раза снизить платеж по сравнению со стандартным кредитом за счет наличия гарантированной остаточной стоимости автомобиля до 50%.

Автор цитаты

Гарантированная остаточная стоимость — половина от первоначальной стоимости автомобиля на момент сделки. Она фиксируется банком и не включается в ежемесячные платежи. Таким образом клиент пользуется автомобилем в течение трех лет, не оплачивая сразу всю его стоимость.

По прошествии трех лет покупатель может решить, что делать с автомобилем и остатком долга. Можно оставить машину себе, внеся остаток или продлив кредит еще на пару лет. А можно продать автомобиль дилеру, полученные деньги использовать для погашения действующего кредита и в качестве первоначального взноса на новую машину. Есть, разумеется, и возможность продать авто самостоятельно или с помощью дилера, и затем погасить кредит. Еще один вариант — вернуть автомобиль банку и полученные средства использовать для погашения действующего кредита.

Фото: РИА Новости/Алексей Сухоруков

Кредит и скидки

Дилерские центры особенно заинтересованы в кредиторах. Это гарантирует долгосрочные отношения с клиентом, сулящие повторную покупку. Такой клиент «кормит» и дилера, и страховую, поэтому ему обычно предлагают различные варианты скидок.

Зачем платить больше: ограничат ли размер неустойки по ОСАГО
Верховный суд встал на сторону страховщиков

«Например, дилер имеет договоренность с банком и со страховой компанией, что надо навязать клиенту спутниковую навигацию и что без этого дополнительного оборудования ставки по кредиту и платеж по страховке будут выше. Тем самым дилер легко зарабатывает на сигнализации и ее установке», — пояснил независимый консультант по автопрому Сергей Бургазлиев. Выдача любого кредита сопровождается комиссионным вознаграждением дилеру в виде процента от суммы или фиксированного платежа. К этому добавляется выплата от страховой компании за страховку. В зависимости от марки и модели автомобиля, совокупные суммы вознаграждений могут варьироваться от 15 тыс. до 80 тыс. рублей, а если говорить о премиум-сегменте, то могут быть еще выше. На этом могут сэкономить и покупатели. «При наличии значительной суммы наличными можно взять автокредит и получить сопутствующую скидку, а через месяц-другой погасить заём досрочно, не потеряв на выплаченных процентах. Наконец, сравните предлагаемые вам условия по кредиту на сайте банка и в автосалоне. Дилеры дают скидки на автомобили, но и «зашивают» установленное ими допоборудование, когда речь идет о машинах в наличии», — поделилась с «Известиями» генеральный директор компании «Газпромбанк Автолизинг» Лилия Маркова. Эксперты советуют брать кредиты на короткий срок — в этом случае переплата ниже. Однако нужно учесть, что на кредиты с минимальным сроком банки стараются устанавливать повышенные ставки для снижения оперативных издержек.

ставка

Фото: ИЗВЕСТИЯ/Артем Коротаев

Потребительский кредит — ставка выше, но есть и плюсы

Не тот профиль: россиянам стали чаще отказывать в кредитах
За прошлый год банки одобрили лишь треть обращений за ссудами

Ставка у потребительского кредита обычно больше, чему у автокредита, но есть аргументы и в его пользу. «Как известно, обязательным условием выдачи автокредита является наличие полиса каско. В сумме затраты на обслуживание автокредита и каско могут превышать таковые при обычном потребкредите, даже несмотря на изначальную разницу ставки не в его пользу», — рассказала «Известиям» Маркова. Для получения потребительского кредита никаких документов по страхованию автомобиля, разумеется, не требуется, как не понадобится и вносить первоначальный взнос. Купив машину по такой схеме, владелец может распоряжаться ею как угодно — ПТС на руках. Ее можно в любой момент продать, погасив заём или продолжая его выплачивать, а также использовать автомобиль в качестве залога при другом кредите. Сергей Бургазлиев отметил, что сэкономить позволяют и ставки страхования жизни, здоровья, потери трудоспособности. Зачастую они ниже, чем при автокредите.

страхование

Фото: ТАСС/Вадим Жернов

Где еще сэкономить?

От «Весты» до «Майбаха»: какие новинки ждать в 2021 году
Самые интересные премьеры российского автомобильного рынка

На страховке тоже можно сэкономить. Даже если каско — необходимое условие кредита, совсем необязательно страховать по полной программе. При варианте с франшизой можно сэкономить до половины стоимости полиса. «Особенно обратите внимание на варианты неполного страхового покрытия, а лишь тотальной гибели и угона имущества. Если вы новичок за рулем, сравните стоимость полисов ОСАГО и каско с ограничением числа допущенных к управлению автомобилем лиц и без него — нередко цена оказывается схожей, а возможности — сильно отличаются», — предупредила Маркова. Также эксперт советует, сдавая автомобиль в трейд-ин, тщательно подсчитать потенциальную выгоду по скидке на новую машину. Она должна превышать или хотя бы равняться разнице при оценке в меньшую сторону старого авто.

Что такое автокредит?

Купить автомобиль можно за свои деньги, а можно в кредит. Есть два варианта кредитования – автокредит и потребительский. Рассказываем, в чём разница между кредитами, и какой вариант может быть выгоднее при покупке нового или подержанного авто.

В чем суть кредита на автомобиль?

Целевой кредит на автомобиль позволяет заёмщику купить машину и рассчитываться за неё поэтапно. Вы приходите к дилеру, выбираете новый автомобиль и заключаете кредитный договор с банком, с которым работает этот автосалон. По условиям этого договора банк перечисляет деньги автосалону, вы – получаете автомобиль и график платежей, согласно которому должны будете погашать задолженность перед банком. Обычно для гарантии возврата кредита в банке оформляется и залог на авто.

Плюсы и минусы

Кроме того, что вы сразу уезжаете на новенькой машине домой, а платить за неё будете постепенно, у автокредитования есть и другие плюсы:

Можно воспользоваться спецпредложением и получить скидку на автомобили по программам господдержки.
Автосалоны могут предоставлять скидку на страхование авто. Например, на каско, которое является обязательным при автокредите, или на оформление комплексной защиты КАСКО+ОСАГО.
Ставки по целевым программам кредитования могут быть ниже, так как автомобиль до конца расчётов по договору будет находиться под обременением банка.

Но есть и минусы. Как правило, целевой автокредит выдается только на новые машины без пробега. Купить подержанный автомобиль если возможно, то только машину из трейд-ин у официального дилера, что сильно сокращает круг предложений.

Кроме этого, целевой автокредит накладывает определённые обязательства: оформление каско и запрет на сделки с авто без разрешения банка – пока вы не погасите задолженность по кредитному договору, вы должны будете каждый год продлевать полис и не сможете продать машину быстро.

Отличия автокредита от потребительского кредита

Обычно люди идут за конкретным автомобилем и выбирают автосалон, а не банк. Это не вполне правильно, так как банки могут дать вам деньги на покупку машины в абсолютно любом салоне, а не в каком-то конкретном. Этот вариант кредитования называется потребительским или нецелевым, и позволяет получить деньги на любые цели.

Вот чем потребительский кредит на автомобиль отличается от автокредита:

Произвольная сумма. Когда вы берёте автокредит, его сумма равна стоимости машины. Кредит на автомобиль наличными в МТС Банке можно оформить на сумму до 5 млн рублей – вы можете выбрать машину дороже или дешевле в пределах одобренного лимита. Здесь ориентируйтесь на свой бюджет и возможность доплаты из накопленных средств.
Свободное распоряжение деньгами. Нецелевой кредит можно потратить не только на машину, но и на тюнинг, обслуживание, аренду гаража и оформление тех же самых страховок. Вы получаете деньги наличными в отделении банка или с зачислением на банковскую карту, которую вам доставит курьер, и можете потратить остаток после покупки авто совершенно на другие цели, например, на отпуск.
Свободный выбор автомобиля. Потребительский кредит наличными подходит для покупки машины с пробегом или нового авто в салоне . Вы можете выбрать автомобиль у любого продавца, найти модель в нужной комплектации или купить недорогой вариант с рук.
Нет требований к страхованию. Оформлять каско в обязательном порядке не надо. Вы сами решаете, когда и на каких условиях застраховать машину и не обязаны это делать до выдачи кредита. А вот если кредит целевой, без одновременного страхования машины его не получить. Даже если вы не планируете сразу пользоваться автомобилем из-за отпуска или зимы, например, страховку купить придётся.
Нет ограничений на распоряжение авто. Потребительское кредитование не требует передачи машины под залог банку. Вы можете её подарить или продать в любой момент еще до того, как закончите выплаты по кредиту.

Что нужно, чтобы взять автокредит

Чтобы взять классический автокредит, необходимо выбрать автомобиль и заполнить заявление. При целевом кредитовании продавец может попросить первоначальный взнос или аванс. Это необходимо для подтверждения благонадёжности покупателя.

Чтобы взять кредит на покупку автомобиля в МТС Банке, достаточно заполнить заявку на сайте онлайн, получить предварительное решение и уже потом выбирать автомобиль. Срок рассмотрения заявки – до 2 дней, но обычно решение приходит в СМС моментально. Срок действия одобрения – 30 дней, вы успеете выбрать машину и хорошо сравнить все предложения продавцов.

Когда выгодно брать автокредит

Автокредитование – это удобное решение, которое позволяет расплачиваться за машину поэтапно. Вам не надо копить на аванс или предоставлять обеспечение – МТС Банк выдаёт кредиты на покупку нового или подержанного автомобиля без залога и поручителей.

Взять кредит на покупку машины будет выгодно, если:

Вы не располагаете всей суммой, и хотите купить автомобиль сейчас, чтобы зафиксировать стоимость и не гнаться за ростом цен.
Вы хотите купить новую машину вместо старой, и можете воспользоваться поддержкой банка, чтобы спокойно обменять автомобиль, не оставаясь «без колес».
Вы накопили определённую сумму, но у вас есть и другие неотложные вопросы: ремонт, отпуск, обучение детей. Возьмите автокредит и распределите деньги на главные цели, оплачивая их небольшими суммами каждый месяц.

Важный плюс автокредитования – возможность управлять выплатами. Оформите договор на максимальный срок, чтобы сумма ежемесячного платежа была минимальной, и используйте частично-досрочное погашение тогда, когда у вас есть возможность заплатить по кредиту чуть больше. Так вы снизите общий объём процентов и сможете уменьшить срок кредитования или еще больше понизить размер ежемесячного платежа. Кроме этого, кредитный договор можно полностью закрыть досрочно. Например, если вы продадите этот автомобиль или получите крупную премию.

Требования к заёмщику

Получить кредит на автомобиль в МТС Банке могут граждане РФ старше 20 лет. Необходимо иметь регистрацию по месту жительства в России и постоянный источник дохода.

Что выгоднее, автокредит или потребительское кредитование на покупку авто?

Если вы покупаете новую машину, не планируете ее менять ближайшие 3-5 лет, а ваша семья подпадает под условия действия программ господдержки, классический целевой автокредит может быть выгоднее:

сниженная ставка или компенсация части стоимости взноса по госпрограмме удешевляет автомобиль;
деньги перечисляются напрямую продавцу, нет соблазна израсходовать больше запланированного;
первоначальный взнос позволяет увеличить вероятность одобрения кредита: если доходов не хватает для оформления кредита на нужную сумму, но вы можете внести сразу больше, это поможет получить кредит и купить авто.

Но есть и ситуации, когда потребительский кредит будет удобнее:

вы не подходите под программы господдержки, не хотите ограничиваться списком конкретных марок машин;
вы выбрали подержанный автомобиль;
вы покупаете машину на короткий срок;
вам нужны деньги не только на машину, но и на другие расходы;
вы хотите рефинансировать ранее взятый автокредит и получить более выгодные условия;
в качестве партнера для автокредитования вы выбрали МТС Банк.

Всегда стоит сравнить общие расходы: обязательное страхование может заметно сократить потенциальную экономию при автокредите.