ВС РФ объяснил, можно ли взыскать утрату товарной стоимости при натуральной форме возмещения по каско
Страхователь, автомобиль которого был отремонтирован по направлению страховой организации в соответствии с условиями договора каско, обратился к страховщику с иском о взыскании вызванной страховым случаем утраты товарной стоимости (УТС).
Суды двух инстанций признали это требование обоснованным, поскольку условиями страхования не предусмотрено, что при определении размера страхового возмещения УТС не учитывается. Следовательно, в силу разъяснений, содержащихся в п. 41 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г. № 20, УТС подлежит возмещению наряду с иным реальным ущербом (Определение Судебной коллегии по гражданским делам ВС РФ от 21 мая 2019 г. № 37-КГ19-2).
Однако ВС РФ с таким выводом не согласился. Он указал, что форма страхового возмещения и его размер определяются договором страхования. В рассматриваемом случае правилами страхования, на основании которых заключен договор, предусмотрено, что при повреждении транспортного средства страховщик в счёт страхового возмещения осуществляет организацию и оплату ремонта на станции технического обслуживания автомобилей. При этом размер ущерба определяется на основании сметы затрат на восстановление транспортного средства, составленной ремонтной организацией.
Таким образом, стороны, заключая договор страхования, согласовали натуральную форму страхового возмещения. В связи с этим ВС РФ пришел к выводу, что возмещение в большем объеме, в том числе путем выплаты УТС, договором не предусмотрено и это не противоречит требованиям закона.
Напомним, что ВС РФ и ранее высказывал точку зрения, в соответствии с которой во взыскании УТС по договору каско при определенных условиях может быть отказано. Однако соответствующие разъяснения касались случаев, когда условиями страхования прямо предусматривалось, что УТС возмещению не подлежит (п. 3 Обзора, утвержденного Президиумом ВС РФ 27 декабря 2017 г., определение СК по гражданским делам ВС РФ от 19 февраля 2019 г. №14-КГ18-58, определение СК по гражданским делам ВС РФ от 15 июня 2018 г. № 43-КГ18-5).
Читаем договор: за что должна платить страховая
Утрата товарной стоимости – разница между ценой автомобиля, который не был в аварии, и ценой восстановленной после ДТП машины. Вправе ли страхователь по КАСКО требовать возмещения утраты товарной стоимости, когда он уже отремонтировал авто за счет страховщика? Не вправе, если в договоре не согласовано это условие, решил Верховный суд.
Надо изучать договор
Ольга Ушакина* оформила КАСКО в САО «ВСК». В период действия договора произошло ДТП, в результате которого ее автомобиль получил технические повреждения. Компания признала случай страховым и выдала Ушакиной направление на ремонт на станцию технического обслуживания, где повреждённый автомобиль был восстановлен. Ушакина обратилась к страховщику с заявлением о возмещении утраты товарной стоимости машины, а когда получила отказ, обжаловала его в суд.
Советский районный суд г. Орла иск удовлетворил, Орловский областной суд с ним согласился. Они решили: утрата товарной стоимости автомобиля относится к реальному ущербу и подлежит взысканию, если нет оснований для освобождения страховщика от возмещения причинённого ущерба в полном объёме. Поскольку компания признала наличие страхового случая и произвела возмещение путём организации ремонта поврежденного автомобиля, она должна была также вернуть утраченную товарную стоимость.
ДЕЛО № 37-КГ19-2
ИСТЕЦ: Ольга Ушакина*
ОТВЕТЧИК: САО «ВСК»
СУТЬ СПОРА: О возмещении утраты товарной стоимости автомобиля
РЕШЕНИЕ: Апелляционное определение отменить, дело направить на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции
САО «ВСК» обжаловало это решение в Верховный суд. Тот изучил условия договора страхования и пришел к выводу: оформляя КАСКО, стороны установили способ возмещения ущерба в натуральном виде; возмещение ущерба в большем объёме, в том числе путём выплаты утраченной товарной стоимости, не предусмотрено. По мнению ВС, это не противоречит п. 1 ст. 15 ГК, согласно которому договором может быть предусмотрено возмещение убытков (в том числе утраты товарной стоимости) в меньшем размере. Выходит, страховщик не принимал на себя обязательства по выплате страхового возмещения по КАСКО в размере реального ущерба с учётом утраты товарной стоимости застрахованной машины. Поэтому ВС отменил апелляционное определение и направил дело на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции (№ 37-КГ19-2). Апелляция оставила иск Ушакиной к АО «ВСК» без удовлетворения.
Стороны свободны в заключении договора
По мнению адвоката, руководителя практики уголовного и административного права Национальная Юридическая Служба АМУЛЕКС Национальная Юридическая Служба АМУЛЕКС Федеральный рейтинг. × Алены Зеленовской, основной мыслью определения ВС является осуществление принципа свободы договора. «Страховщик и страхователь заключили договор имущественного страхования, которым не предусмотрено возмещение утраты товарной стоимости. Это условие не противоречит каким-либо императивным нормам и не ущемляет права страхователя. Тем не менее, суды первой и апелляционной инстанций оставили без оценки отсутствие у ответчика такой обязанности по договору», – говорит Зеленовская.
«Учитывая многочисленные злоупотребления правами потребителей страховых услуг, определение ВС будет ориентиром для судов, которым надлежит присуждать лишь то, что прямо предусмотрено договором страхования»
Сергей Водолагин, управляющий партнер юрфирмы Вестсайд Вестсайд Федеральный рейтинг. группа ВЭД/Таможенное право и валютное регулирование группа Комплаенс группа Разрешение споров в судах общей юрисдикции группа Трудовое и миграционное право (включая споры) группа Корпоративное право/Слияния и поглощения (mid market) группа Частный капитал ×
Руководитель Группы российского права «Amond & Smith» Владимир Данилевский напомнил: ВС уже высказывался, что договор ОСАГО может не предусматривать обязанности страховщика возместить утрату товарной стоимости автомобиля (N 16-КГ17-38). Также ВС отказывал страхователям в требовании признать такое условие договора недействительным (N 43-КГ18-5). Однако практика нижестоящих судов по этим вопросам очень разнородна (N 33-9660/2018, N 33-27801/2018). «Стороны договора страхования вправе самостоятельно установить объем взаимных прав и обязанностей. Убытки, выражающиеся в стоимости потери товарного вида автомобиля, не подлежат возмещению, если договором страхования предусмотрено только восстановление машины», – отметил управляющий партнер юрфирмы Вестсайд Вестсайд Федеральный рейтинг. группа ВЭД/Таможенное право и валютное регулирование группа Комплаенс группа Разрешение споров в судах общей юрисдикции группа Трудовое и миграционное право (включая споры) группа Корпоративное право/Слияния и поглощения (mid market) группа Частный капитал × Сергей Водолагин.
* – имя и фамилия изменены редакцией.
Утеря товарной стоимости (УТС) по каско: как получить дополнительную выплату?
Страховой полис каско предназначается для защиты транспортного средства от повреждений и угона. Однако в рамках заключенного соглашения можно получить дополнительную компенсацию за утрату товарной стоимости. Что такое УТС по каско и как получить выплату, читайте далее.
Что такое УТС
Утеря товарной стоимости автомобиля по каско — это снижение рыночной цены, которое произошло вследствие дорожной аварии, любых механических повреждений, в том числе при столкновении с животными, падении предметов, стихийных бедствиях, или из-за некачественного ремонта.
Следует отметить, что в данное определение не входит снижение цены автомашины в результате естественного износа.
Можно ли возместить УТС по каско?
Возможность получения выплаты установлена статьей 929 ГК РФ и Постановлением Пленума ВС РФ № 58 от 26 декабря 2017 года.
Как получить компенсацию
Чтобы получить УТС по каско за новое авто или подержанный автомобиль, отвечающий условиям автострахования, необходимо обратиться с письменным заявлением к страховщику, с которым заключено соответствующее соглашение. Заявка оформляется на специальном бланке страховщика или в свободной форме. В документе должны быть указаны:
К заполненному и подписанному заявлению требуется приложить:
- действующий страховой договор;
- паспорт заявителя или любой другой документ для подтверждения личности;
- паспорт представителя страхователя и доверенность, выданную нотариусом (эти документы требуются в случае обращения в страховую компанию не лично);
- водительские права;
- документы на автомобиль (регистрационное свидетельство, техпаспорт);
- протокол с места происшествия, составленный представителем правоохранительных органов или самостоятельно (европротокол);
- заключение экспертизы по оценке полученных повреждений и товарной оценке;
- акты выполненных работ, если выплата производится после некачественного ремонта или получения повреждений на СТОА.
Для рассмотрения заявки и выплаты УТС по каско отводится 20 дней.
АСН рекомендует: ознакомьтесь с отзывами о страховании каско в «Росгосстрахе»
Расчет УТС
- методика Министерства юстиции;
- методика Хальбгевакса;
- методика руководящего документа.
Методика Минюста
На практике чаще всего применяется методика Минюста, так как ее результаты принимаются судебными органами.
Для расчета УТС по каско при условии ремонта используется следующая формула:
УТС = Стоимость машины до получения повреждений × Сумма коэффициентов, определенных для каждого элемента авто, подлежащего ремонту или замене / 100.
- при необходимости замены соседних элементов, соединенных между собой методом сварки, значение параметра снижается на 20%;
- цена восстановительного ремонта не может быть выше стоимости агрегата, подлежащего замене, и стоимости работ;
- уменьшение коэффициента на 50% допускается в случае обнаружения выравнивания кузова авто до получения повреждений.
Методика Хальбгевакса
Данная методика используется преимущественно в европейских странах. При проведении расчетов учитывается пробег транспортного средства.
Для вычислений используется следующая формула:
УТС = (Коэффициент УТС / 100) × (Стоимость машины на рынке + Цена восстановительного ремонта).
Коэффициент УТС определяется по специальной таблице и зависит от двух параметров:
- А = (Стоимость работы по восстановлению автомобиля / Стоимость материалов) × 100;
- В = (Цена приобретенных материалов / Стоимость ремонта) × 100.
Например, стоимость машины на рынке 500 000 руб. Параметр А = 10%. Параметр В меньше 50. Коэффициент УТС в данной ситуации составит 2 пункта. Размер утраченной стоимости = (2 / 100) × (500 000 + 10 000) = 10 200 руб.
Методика руководящего документа
- работ по восстановлению кузова;
- работ по ремонту других агрегатов;
- восстановления лакокрасочного покрытия;
- замены отдельных частей кузова, которые нарушают правильную геометрию транспортного средства.
Для расчета стоимости работ по замене каких-либо элементов применяется следующая формула:
Цена ремонта агрегата = Коэффициент, зависящий от износа × Сумма изменения параметров УТС
× Стоимость приобретенных деталей.
Например, на ремонт кузова потребовалось 10 000 руб., из которых 3000 — оплата работ и 7000 — стоимость узлов, подлежащих замене. На восстановление ходовой части потребовалось еще 12 000 руб., а на покраску — 20 000 руб.
УТС = 10 000 + 20 000 + 12 000 = 42 000 руб.
Что делать, если страховая компания отказывает в возмещении УТС по каско
Страховые организации не всегда выплачивают компенсацию за утерю товарной стоимости автомобиля, так как тем самым увеличивают собственные убытки. Если автостраховщик отказывает в выплате, на первоначальной стадии требуется подать ему претензию и в случае ее отклонения обратиться в судебные органы.
Претензия
Досудебная претензия направляется в страховую организацию после истечения срока, отведенного для перечисления выплаты. В документе указываются:
Обращение в суд
Если претензия оставлена без ответа или страховщик отказался возмещать УТС по каско, на следующей стадии необходимо обращаться в суд.
Исковое заявление лучше составлять с профессиональным юристом. Это позволит учесть множество мелких нюансов.
Как правило, в исковом заявлении указываются:
К иску рекомендуется приложить копии:
- страхового договора;
- извещения о страховом случае;
- заключения экспертов о перечне и стоимости ремонтных работ, а также размере УТС;
- паспорта автовладельца;
- документов на транспорт (ПТС, СТС);
- заказа на проведение работ по восстановлению машины (если выплата по каско производилась путем оплаты ремонта);
- протокола ГИБДД, составленного на месте происшествия (европротокола);
- претензии, направленной в страховую компанию, и полученного ответа (при его наличии);
- квитанции об уплате госпошлины;
- искового заявления для ответчика и при необходимости — третьих лиц.
Иск можно подать лично или направить по почте. Заказное письмо должно быть с уведомлением о вручении и описью.
О дате и времени проведения судебного заседания будет сообщено дополнительно. Как правило, на рассмотрение иска и сбор дополнительной информации (при необходимости) требуется от 7 до 30 дней.
- страхователь признан виновным в дорожной аварии;
- страхователь был под действием алкоголя или наркотиков;
- нарушены условия страхового договора;
- возможность взыскания УТС не предусмотрена полисом каско;
- автомобиль отремонтирован до получения результата экспертизы и проведения расчета утраченной цены;
- компенсация выплачена в полном объеме;
- иск составлен с ошибками или не хватает документов для установления каких-либо фактов;
- истек срок исковой давности, который составляет 2 года с момента получения отказа от автостраховщика.
Утрата товарной стоимости автомобиля по КАСКО
КАСКО – вид добровольного страхования, по которому можно получить компенсацию ущерба при повреждении или угоне автомобиля. Часто этот полис – обязательное требование банка для оформления автокредита, поэтому он имеется у многих людей. Но не все знают, что по КАСКО можно также оформить выплату за утрату товарной стоимости. Рассказываем, кто может получить деньги за УТС, и как это сделать.
Что такое УТС
Утрата товарной стоимости – это снижение цены автомобиля в результате ремонта, который требуется после ДТП или других страховых случаев. Даже если восстановительные работы выполнены идеально, технические характеристики автомобиля меняются и снижают его рыночную стоимость.
Размер УТС – это разница между стоимостью автомобиля после аварии и аналогичной машиной без повреждений. Прикинуть эту сумму «на глазок» нельзя. Есть специальные методики расчета, которыми пользуются страховые компании и судебные органы. Размер показателя меняется в зависимости от того, какие узлы и детали автомобиля были повреждены и отремонтированы.
В законодательных актах нет конкретного определения того, что такое утрата товарной стоимости, и в каких случаях ее компенсируют. Но есть постановление Верховного суда, которое приравнивает УТС к реальному ущербу. На основании этого документа автовладельцы в случае ДТП могут получить компенсацию вместе с другими выплатами по ОСАГО. С КАСКО все сложнее – ни один закон не регламентирует обязанности страховых компаний в таких ситуациях, поэтому они действуют на основании договора.
Кто может получить УТС
Утрата товарной стоимости возникает в результате ДПТ, пожара, стихийных бедствий или других страховых случаях. Но возмещение положено не всем. Чтобы претендовать на компенсацию, автомобиль должен соответствовать определенным критериям:
- для отечественных машин возраст − до 3 лет, пробег – до 50 000 км, износ до 35%;
- для иностранных авто возраст − до 5 лет, пробег – до 100 000 км, износ до 40%;
- автомобиль ранее не имел повреждений и не ремонтировался.
Эти требования подразумевают, что УТС могут получить только владельцы относительно новых авто, которые эксплуатировались в стандартных условиях и ранее не были в авариях. Такие правила логичны, потому что для старых автомобилей товарную стоимость рассчитать очень сложно. Или машина может быть новой, но владелец использует ее для работы в такси или в автошколе. Нагрузка на транспортные средства там выше стандартной, поэтому измеряют также износ.
Часто в договоре прописано, что утрату товарной стоимости автомобиля может получить только пострадавшая сторона. Если владелец полиса сам виноват в ДТП, выплата не производится.
УТС при ремонте на СТО
В зависимости от условий договора, владелец автомобиля после аварии может получить средства на ремонт или направление в сервисный центр. В первом варианте все понятно: вместе с документами по страховому случаю можно направить заявление на выплату УТС. Тогда компания рассмотрит все документы сразу и перечислит сумму на ремонт и компенсацию за утрату товарной стоимости.
Сложности возникают в ситуации, когда по договору денежного возмещения не предусмотрено. Владелец должен доставить машину в сервисный центр и затем забрать ее после восстановительных работ. В таком случае получить УТС сложнее, ведь страховая компания обязуется самостоятельно привести автомобиль в рабочее состояние.
Тем не менее, в некоторых случая претендовать на компенсацию можно. Как не ремонтируй автомобиль, вернуть его в первоначальное состояние не удастся. Значит, товарная стоимость все-таки будет утеряна. Если в договоре прописана возможность возмещения по УТС, владелец может подать заявление на денежную выплату. При этом нужно учитывать, что компенсация возможна только при определенных ремонтных работах:
- восстановление кузовной формы;
- полная или частичная замена деталей кузова;
- замена внутренней отделки или ее снятие для проведения работ;
- окрашивание кузовной части;
- нарушение заводской сборки в ходе ремонта.
Такие ремонтные работы существенно влияют на техническое состояние автомобиля, даже если они произведены специалистами с использованием оригинальных запчастей. В дальнейшем в процессе эксплуатации могут появиться негативные последствия, связанные с вмешательством в инженерные узлы. Поэтому такой ремонт существенно влияет на стоимость автомобиля, снижая ее.
Некоторые виды работ не подразумевают утрату товарной стоимости. Обычно УТС не считают, если выполнен ремонт первой степени сложности. Когда после ДТП требуется только замена фары, страховая направит владельца в сервисный центр. Там проведут необходимые восстановительные работы, но на компенсацию в таком случае рассчитывать не приходится.
Как получить УТС по КАСКО
Обычно УТС взыскивают по ОСАГО. Нормативная база по таким ситуациям давно проработана, поэтому процесс не вызывает сложностей. Но бывает, что обратиться за компенсацией по стандартной процедуре невозможно. Например, у виновника аварии нет полиса ОСАГО или бланк поддельный. Если у пострадавшей стороны есть КАСКО, можно попробовать получить компенсацию в своей страховой.
Первое, что нужно сделать перед обращением – изучить договор страхования. КАСКО отличаются по рискам, включенным в программу. Иногда в договоре прямо сказано, что возмещение УТС по данному полису не производится. В таком случае обращение не имеет смысла. Но если подобного пункта нет, и УТС входит в список рисков, страхователь имеет право обратиться за деньгами. Порядок действий при этом следующий:
- Обращение в страховую компанию с заявлением.
- Проведение экспертизы для оценки ущерба.
- Получение ответа после рассмотрения, и выплаты при положительном решении.
Чтобы претендовать на выплату, нужно подготовить пакет документов по страховому случаю и обратиться с ними в компанию. Стандартно потребуются следующие бумаги:
- заявление;
- полис КАСКО;
- паспорт;
- водительское удостоверение;
- документы на автомобиль (ПТС, СТС);
- подтверждение наступления страхового случая (например, справка из ГИБДД).
Документы можно отправить заказным письмом или отнести в офис компании. Специалисты могут также запросить дополнительные данные. Нужно быть на связи и оперативно предоставлять информацию, чтобы рассмотрение дела не затягивалось.
Экспертиза нужна, чтобы подтвердить возможность обращения за выплатой. Сперва специалисты изучают документы на автомобиль, затем – его техническое состояние. После осмотра владелец получает официальное заключение. Обычно экспертизу проводят сотрудники страховой, но можно обратиться в сторонние организации. В таком случае заключение экспертизы нужно приложить к пакету документов, которые будут отправлены в компанию.
Если в выплате отказано, страхователь имеет право обратиться в суд. Перед этим важно уточнить, почему компания не может компенсировать УТС. Крупные страховые не будут отказывать без причины, и если все документы оформлены правильно, проблем с выплатой не возникает. Возможно, ситуация действительно не подразумевает компенсации по условиям договора или из-за ограничений законодательства. В таком случае деньги на судебные издержки будут потрачены зря.