Где лучше брать автокредит в автосалоне или в банке

Доступ к сервису временно запрещён

С вашего IP-адреса одновременно поступает очень много запросов.
Такое поведение показалось подозрительным, поэтому мы временно закрыли доступ к сайту.
Возможно, на вашем устройстве есть программы, которые отправляют запросы без вашего ведома.

Что мне делать?

Напишите в службу поддержки через форму обратной связи.
Подробно опишите ситуацию — поможем разобраться, что случилось, и подскажем, как действовать дальше.

Стоит ли брать машину в кредит

Не все автолюбители располагают нужной суммой для покупки выбранной модели машины. Решением для многих в этой ситуации становится автокредитование. Но стоит ли брать машину в кредит? С одной стороны, это реальная возможность разделить большой платеж на несколько посильных частей. С другой стороны, за то время, что автолюбитель будет выплачивать кредит, авто может выйти из строя и взносы при этом не аннулируются.

Преимущества кредитного договора

• Банки часто дают кредиты без поручителей и дополнительных залогов – под залог нового транспортного средства. Это повышает безопасность автокредита: если Вы не сможете вносить платежи, Вы потеряете только купленный автомобиль.
• Большинство банков требует у заемщика оформления страховки на авто. Это гарантирует, что машина останется на ходу и будет отлично функционировать.
• Благодаря кредиту Вы можете выбирать из большого количества как новых, так и подержанных авто различной стоимости.
• Многие автосалоны с банками связывают партнерские отношения. Это позволит получить при оформлении кредита скидки и бонусы, низкие проценты или даже нулевую ставку.
• Кредит поможет Вам купить комфортабельный дорогой автомобиль при среднем доходе.
• Разнообразие программ автокредитования позволяет выбрать наиболее выгодную схему сотрудничества.
• Вы можете досрочно погасить кредит, реструктурировать его и др.

Недостатки автокредитования

• Переплата по кредиту за 5 лет в среднем составляет 50% от стоимости автомобиля. При этом машины с каждым годом дешевеют.
• Сумма ежемесячного взноса может измениться только в результате реструктуризации, которой довольно сложно добиться. Такая ситуация может возникнуть, если Вы потеряли работу или вынуждены платить, например, за ремонт или лечение.
• Банк имеет право увеличивать проценты по кредитам или реструктурировать долг по своему усмотрению.
• Оформление кредита требует времени и сил: нужно собрать документы, подать их на рассмотрение, дождаться решения и подписать множество документов.
• По сути, до окончания выплат по кредиту автомобиль принадлежит Вам не полностью. Вы не сможете его подарить или продать.
• За каждые сутки просрочки платежа начисляется пеня.
• Платежи нельзя пропускать.
• Во время оплаты кредита при среднем уровне доходов придется отказаться от развлечений и отдыха – путешествий, поездок в другие города, экскурсий, проведения праздников и др.
• Если Вы не выплатили долг, банк может начать процедуру отчуждения имущества. В результате автолюбитель может остаться и без авто, и без денег. Некоторые финансовые организации начисляют пеню, которую нужно платить даже после отчуждения имущества. Это связано с тем, что штрафы в тело кредита не входят.

Все штрафные санкции касаются только нерадивых плательщиков. С заемщиками, которые своевременно делают взносы и ответственно подходят к вопросам кредитования, не возникнет подобных ситуаций.

Подводные камни кредитования

• При покупке транспортного средства в кредит нужно оформить полис КАСКО. Стоимость страховки составляет приблизительно 8% от стоимости автомобиля в год. Если в автосалоне Вам предложили специальную цену или беспроцентный кредит, то из-за КАСКО Вы не получите никакой выгоды. А еще придется оформить и ОСАГО.

Каждый банк продвигает услуги страховой компании-партнера. В результате Вам могут предложить не самую демократичную по стоимости программу.

Также стоит учесть, что многие банки предусматривают комиссию за открытие и закрытие счета, его обслуживание. Это также составляет несколько процентов от стоимости выбранного автомобиля.

• Покупка авто за наличные более выгодна, чем автокредитование. Но зачастую автовладелец принимает решение исходя из сроков получения авто. Если Вы копите деньги, то можете потратить пару лет, а если берете кредит в банке, то можете сесть за руль уже через несколько дней.
• Беспроцентный кредит на деле часто оборачивается высокими процентными ставками, дорогой страховкой, небольшим сроком погашения (не более 2 лет), 50% первоначальным взносом. При таком кредитовании выбор моделей авто достаточно бедный.
• Экспресс-кредиты, кредиты без справок о доходах и первоначального взноса должны насторожить. Кредиты на самых выгодных для заемщика условиях выдаются с подтверждением доходов, приличным первым взносом и полной страховкой.

Когда стоит брать кредит?

Смело покупать авто в кредит можно в следующих случаях:

• Для бизнеса (например, такси). Автомобиль, который Вы используете, принесет Вам постоянный доход и окупит стоимость кредита.
• Резкое повышение цен. В такой ситуации гораздо выгоднее взять кредит и получить авто сейчас, чем бесконечно копить наличные.
• Решение транспортного вопроса. Это касается в первую очередь жителей пригорода, где общественный транспорт ходит нерегулярно или не ходит вообще (в ночное время).
• Приобретение уникального авто. Кредит можно брать, если случайно Вам попался автомобиль, который Вы очень долго искали: например, машина из лимитированной серии, которой нет в свободной продаже.

Оправдан кредит и в том случае, если:

• Ваш доход высок, но и тратите Вы много. Кредит планируете погасить за несколько месяцев.
• Вы располагаете значительной суммой (70% от суммы) и берете кредит на небольшой срок (год).
• У Вас есть сумма для покупки базовой комплектации авто. Небольшой кредит нужен для приобретения дополнительного комплекта опций.

Можно сделать следующий вывод: кредит выгоднее всего брать на непродолжительное время – это позволит избежать многотысячных переплат.

Когда кредит не нужен?

Стоит несколько раз подумать, прежде чем брать кредит, если:

• Вы располагаете единственным источником дохода;
• Платеж по кредиту равен 30% от ежемесячного дохода;
• Вы покупаете первый автомобиль. Расходы на обслуживание авто, ремонт и топливо нередко становятся сюрпризом для начинающих автолюбителей.

Чтобы взять кредит, у Вас должна быть постоянная работа и доход, позволяющий вносить обязательные платежи. Остается только выбрать авто и банк с подходящей программой. При оформлении документов внимательно изучайте каждый пункт, а лучше проконсультируйтесь насчет возможных рисков с проверенным юристом. Просчитайте итоговую стоимость кредита, ежемесячные платежи и потенциальные форс-мажорные ситуации. В этом случае кредит будет безопасным и не доставит Вам проблем.

Что лучше брать: потребительский кредит или автокредит

Все чаще покупатели предпочитают приобретать автомобили в кредит. Так, по статистике Национального бюро кредитных историй (НБКИ) количество купленных автомобилей с использованием кредитных средств в 1-ом квартале 2021 года составило 229,4 тысяч единиц. Это на 2,6% больше, чем за аналогичный период прошлого года. При этом покупателей всегда интересует какой кредит выгоднее: автокредит или потребительский. Разберемся чем они отличаются, как правильно все оформить и что делать, чтобы достичь максимальной выгоды. Поехали.

Новый или с пробегом?

Для начала сразу определимся, что будем рассматривать кредит на автомобиль с пробегом . Получить заем на покупку нового автомобиля не вызывает особых затруднений. С б/у машинами ситуация противоположная — большинство кредитных организаций не выдают клиентам займы на машины с пробегом. Основные причины для этого следующие:

• большое количество недобросовестных, а иногда и мошеннических автосалонов;
• сложности в проверке технического состояния автомобиля с пробегом;
• сложности в определении рыночной стоимости автомобиля с пробегом;
• необходимость проверки юридической чистоты автомобиля.

В чем разница между автокредитом и потребительским кредитом?

Потребительский кредит — это заем, который выдается финансовой организацией для приобретения какого-либо товара или услуги. Обычно потребкредит выдается на 3-5 лет и ограничен суммой до 300 000 рублей. Сумму займа можно увеличить, если привлечь поручителей или предложить в качестве залога имущество. Под залог некоторые банки готовы выдать до нескольких миллионов рублей.

Автокредит — это разновидность потребительского кредита, а именно целевой заем под залог приобретаемого автомобиля. Но тем, кто задается вопросом является ли автокредит потребительским кредитом, будет полезно знать, что по сути это разные формы кредитования. Обычно автокредит выдается на срок до 7 лет, а ставка по нему ниже, чем по потребительскому. Кредитная организация несет меньше рисков, так как приобретаемый автомобиль выступает в качестве залога у банка.

Если вы покупаете автомобиль с рук, то потребительский заем — это единственное решение, так как целевой автокредит предоставляется только для покупки автомобиля в автосалоне или на автомобильном аукционе.

Отличия автокредита от потребительского кредита

Где покупать?

Потребительский кредит – С рук, автосалон, автоаукцион.

Автокредит – Автосалон, автоаукцион.

Годовая процентная ставка

Потребительский кредит – От 12,9%.

Автокредит – От 9,9%.

Требования к заемщику

Потребительский кредит – Постоянная занятость и стабильное место работы. Водительское удостоверение и положительная кредитная история не требуются.

Автокредит – Наличие водительского удостоверения, постоянная занятость, стабильное место работы, положительная кредитная история.

Залог и поручители

Потребительский кредит – При получении сумм от 150 000 руб. возможно потребуются поручитель или залог имущества. Приобретаемый автомобиль не находится в залоге.

Автокредит – Поручители не требуются. Приобретаемый автомобиль находится в залоге.

КАСКО

Потребительский кредит – Не обязательно.

Автокредит – Не обязательно.

Страхование жизни заемщика

Потребительский кредит – Обязательно.

Автокредит – Возможно, но не обязательно.

Риски

Потребительский кредит – Риски при перевозке наличных денег.

Автокредит – Деньги переводят безналичным расчетом на счет автосалона, поэтому рисков нет.

Сроки передачи средств

Потребительский кредит – Перевод занимает до 3 дней. Либо вы получаете наличные и самостоятельно передаете их продавцу.

Автокредит – Перевод в тот же день. Возможность забрать машину в день сделки по гарантийному письму кредитной организации.

Кредит онлайн

Потребительский кредит – Возможно одобрение по онлайн-заявке.

Автокредит – Возможно одобрение по онлайн-заявке.

Получить кредит Нажимая на кнопку, вы соглашаетесь с условиями пользовательского соглашения

Что дешевле: потребительский кредит или автокредит?

Главное преимущество автокредита перед потребительским кредитом — более низкая процентная ставка. Но понять до конца, что выгоднее автокредит или потребительский кредит, можно только сравнив индивидуальные предложения от нескольких банков. При этом они могут сильно отличаться в зависимости от размера первоначального взноса, вида платежей, страхования жизни и приобретения Каско. Рассмотрим подробнее, как сравнить кредитные предложения.

• В первую очередь вам потребуются расчет ежемесячных платежей и договор. Расчет и договор вы можете получить в отделениях банков или в автосалоне. А можете оформить заявку онлайн и получить предложения на электронную почту.

• Не стоит читать договор в офисе — возьмите домой и прочитайте внимательно, в том числе все ссылки и сноски. Если в договоре указаны ссылки на тарифы и другие условия, обязательно ознакомьтесь с ними. При необходимости позвоните на горячую линию и задайте вопросы по займу консультанту. Если кредитная организация имеет сомнительную репутацию по независимым отзывам в интернете, покажите договор юристу.

• По данным Automama, в 2018 году процент по кредитованию автомобилей с пробегом в среднем составляет: от 10 до 17% годовых с первоначальным взносом, от 17 до 23% без первоначального взноса. Если вы видите процент значительно ниже, значит скорее всего вы обнаружите в договоре переплату в одном из пунктов договора. Например, невыгодные условия страхования жизни заемщика и/или КАСКО, комиссия за открытие и ведение счета, смс-оповещение, различные карты помощи на дорогах и другие дополнительные услуги.
• Чтобы сравнение предложений было объективным, выясните основные и дополнительные расходы при получении кредита. В Automama мы рекомендуем сравнивать кредиты с одинаковыми исходными данными: первоначальный взнос, срок выплаты, тип платежей. Обычно клиентам предлагают аннуитетные (равномерные) платежи, при которых каждый месяц вы платите одинаковую сумму на протяжении всего срока кредитования. Аннуитетные платежи выгоднее для кредитной организации, так как при такой схеме сумма переплаты больше, чем при дифференцированных платежах (когда ежемесячный взнос уменьшается к окончанию срока кредитования).
• Обращайте внимание на факторы, которые влияют на ваши итоговые расходы: соотношение процентов и основного долга в ежемесячном платеже, условия досрочного или частично-досрочного погашения (в некоторых банках досрочное погашение подразумевает дополнительную комиссию), условия реструктуризации долга в случае невозможности погашения ежемесячного платежа, порядок расторжения договора по инициативе банка. В ваших интересах, чтобы банк не имел юридической возможности односторонне расторгнуть договор и изъять автомобиль без обращения в суд.

Как достичь максимальной выгоды?

• Выбирайте надежного продавца и известную кредитную организацию. Добросовестные компании дорожат репутацией, поэтому предложат выгодные условия и не допустят обмана.
• Сделайте первоначальный взнос более 30%. При таком авансе шанс получить одобрение выше. При этом процентная ставка будет ниже. Помните, даже небольшой первоначальный взнос снижает процентную ставку на 1-2%.
• Подтвердите доход. Ставки по займам с подтвержденным доходом ниже, а процент одобрения выше, чем без подтверждения.
• Выбирайте страховую компанию самостоятельно, если условия договора предусматривают такую возможность.

Автокредит в Automama

Автокредит в Automama — это простой и безопасный способ купить проверенный автомобиль с пробегом . Automama работает с ведущими банками-партнерами (ЮниКредит Банк, ВТБ, Русфинанс Банк, Локо Банк и т.д.) и дает возможность получить выгодное предложение без страхования жизни и Каско. За счет подачи заявки сразу по всей базе банков-партнеров одобрение получают большинство клиентов. При этом покупателям не придется никуда ехать — достаточно воспользоваться бесплатным кредитным онлайн калькулятором, самостоятельно ознакомиться с программами банков и отправить заявку.

Почему автокредиты в Automama выгодны:

• Одобрение онлайн. Не нужно ехать в банк. Сообщаем об одобрении по телефону.
• Высокий процент одобрения. Широкий выбор банков, которые конкурируют за наших клиентов.
• Ставки ниже рынка. Сотрудничаем с ведущими банками-партнерами, как и официальные дилеры.
• Выгодные условия. Берите любой автомобиль в кредит без страхования жизни и Каско.
• 7-дневная гарантия. Если состояние машины отличается от заявленного на сайте, просто верните авто и получите денежные средства в полном размере.

Автокредит — где лучше взять и как выбрать. Топ-5 банков

«Какой автокредит выгоднее», «Где дешевле взять кредит на автомобиль», «Потребительский кредит или автокредит — что лучше» — эти вопросы задает себе не один покупатель авто. В 2021 году объем выданных россиянам автокредитов, по данным Национального бюро кредитных историй, впервые превысил 1 трлн руб.

Несмотря на серьезный спад экономики в 2022-м, падение покупательского спроса и проблемы с поставками автомобилей и их комплектующих, россияне по-прежнему покупают себе личный транспорт. И каждое третье авто — в кредит.

Mafin Media рассказывает, в каком банке лучше взять кредит на автомобиль и какие условия предлагают крупные финансовые организации.

Для сравнения банковских программ мы решили выбрать четыре автомобиля — самых популярных по итогам прошлого года: новую LADA Vesta и Hyundai Creta, а также подержанные (допустим, 2020 года) LADA Granta и Kia Rio с таким ценовым диапазоном:

• Hyundai Creta — 2 085 000 руб.
• LADA Vesta — 1 408 900 руб.
• Kia Rio — 1 095 000 руб.
• LADA Granta — 743 500 руб.

После этого мы составили шорт-лист наиболее выгодных предложений от российских банков. В каждом из вариантов был указан кредит на авто без первоначального взноса сроком на три года. И вот что у нас получилось.

Газпромбанк

У Газпромбанка есть несколько программ для желающих взять автомобиль в кредит — «На покупку нового автомобиля», «На покупку подержанного автомобиля» или «Кредит под залог имеющегося авто». На самом деле они почти идентичны. Во всех случаях вы можете взять кредит на срок от года до пяти лет, на сумму от 300 000 до 5 000 000 руб. При этом, если эта сумма меньше 3 000 000 руб., в банке необязательно подтверждать свой доход — достаточно одного паспорта.

Что касается процентной ставки, у обеих программ она формально находится в диапазоне от 4,9 до 7,9% и напрямую зависит от размера кредита. Но де-факто ставка проходит исключительно по верхней границе, так как минимальную ставку можно получить только в одном случае — если сумма кредита составляет ровно 5 000 000 руб.

Еще несколько важных уточнений: если вы решите не передавать авто в залог, ставка вырастет от двух до пяти процентных пунктов. А если откажетесь от страхования жизни — то на целых 11,4 п. п. При этом, например, оформление КАСКО никак не влияет на ставку и не входит в обязательные условия для получения кредита.

Примерные расчеты кредита в Газпромбанке

• Hyundai Creta — 66 893 руб. в месяц.
• LADA Vesta — 45 202 руб. в месяц.
• Kia Rio — 35 131 руб. в месяц.
• LADA Granta — 23 854 руб. в месяц.

Совкомбанк

У Совкомбанка свыше двух десятков кредитных программ, заточенных преимущественно под конкретные марки. Например, для LADA, ГАЗ, Kia, Hyundai или Changan. В то же время есть и базовые предложения — программы «Новый автомобиль» или «Автокредит на подержанный автомобиль».

Средняя процентная ставка по автокредиту в Совкомбанке составляет порядка 17–19%. Да, у финансовой организации есть, например, спецпредложения для Chery и Exeed под 0% при оформлении кредита на год по карте «Халва». Но в остальном ставка программ Совкомбанка без первоначального взноса не опускается ниже 12,8%.

Однако у этих программ есть и серьезные плюсы — максимальная сумма кредита по любой из них составляет 6 900 000 руб.

Примерные расчеты кредита в Совкомбанке

• Hyundai Creta — 74 077 руб. в месяц
• LADA Vesta — 50 864 руб. в месяц
• Kia Rio — 39 340 руб. в месяц
• LADA Granta — 27 025 руб. в месяц

«Тинькофф Банк»

В «Тинькофф Банке» фактически всего одна автокредитная программа, но с достаточно гибкими условиями. Процентная ставка здесь начинается от 7,9%, а минимальная сумма — от 100 000 руб. Срок кредита — от одного года до пяти лет.

Из вероятных минусов — максимальный размер кредита ограничен 3 000 000 руб. При этом в качестве положительных моментов можно назвать необязательное оформление КАСКО и других допуслуг и получение автокредита без справок о доходах — только по паспорту и водительскому удостоверению.

Примерные расчеты кредита в «Тинькофф Банке»

• Hyundai Creta — 67 750 руб. в месяц.
• LADA Vesta — 45 800 руб. в месяц.
• Kia Rio — 35 600 руб. в месяц.
• LADA Granta — 24 200 руб. в месяц.

«Альфа Банк»

«Альфа Банк» предлагает автомобилистам несколько похожих программ —
кредит на автомобиль наличными, кредит на машину из автосалона (как новую, так и с пробегом) или кредит без первоначального взноса. Во всех случаях кредитная ставка начинается от 5,5%.

Главное различие этих программ — при покупке авто из салона максимальный срок кредита составит не пять, а восемь лет, а максимальная сумма — не 7 500 000, а 10 000 000 руб.

Примерные расчеты кредита в «Альфа Банке»

• Hyundai Creta — 67 600 руб. в месяц.
• LADA Vesta — 45 700 руб. в месяц.
• Kia Rio — 36 000 руб. в месяц.
• LADA Granta — 24 500 руб. в месяц.

ВТБ

У ВТБ также несколько программ по автокредитам, причем с выгодными ставками: от 1,4% на покупку нового автомобиля и от 2,2% — на машину с пробегом. Но обе эти программы требуют первоначального взноса — от 100 000 руб.

Если вас интересует автокредит без взноса, у ВТБ есть программа, но с большей ставкой — от 7,5%. Ключевой минус этого предложения (как и двух упомянутых выше) заключается в добровольно-принудительных допуслугах. Так, отказ от полиса «КАСКО Лайт», пакета «Автолюбитель», личного страхования и карточки ВТБ повышает ставку почти до 20%. С другой стороны, это уменьшает и общую сумму кредита.

Примерные расчеты кредита в банке ВТБ*

• Hyundai Creta — 79 002 руб. в месяц.
• LADA Vesta — 53 384 руб. в месяц.
• Kia Rio — 41 490 руб. в месяц.
• LADA Granta — 28 172 руб. в месяц.

* В этом разделе указана сумма без допуслуг.

Общая сводная таблица сравнения автокредитных программ пяти банков

Банк

Примерный ежемесячный платеж за данную модель, руб.

Hyundai Creta

LADA Vesta

Kia Rio

LADA Granta